αντί-Σταση

αντί-Σταση

ΚΑΝΕΝΑ ΣΠΙΤΙ ΣΕ ΧΕΡΙΑ ΤΡΑΠΕΖΙΤΗ και ΚΡΑΤΟΥΣ

Επικοινωνήστε Μαζί μας: email: plistiriasmoistop@gmail.com.


Ενημέρωση από facebook: https://www.facebook.com/dikaex2


ΠΡΟΣΟΧΗ: Δεν δίνουμε στοιχεία ατόμων για τα οποία γίνεται πλειστηριασμός το ακίνητό τους.




Μπορεί ο καθένας να συμμετέχει στην ανοικτή συνέλευση της πρωτοβουλίας μας, τόσο για να ενημερωθεί για θέματα πλειστηριασμών-κατασχέσεων όσο και να συμμετέχει στις δράσεις μας.

Τρίτη, 29 Δεκεμβρίου 2015

Εκδήλωση κατά των πλειστηριασμών (με ...κάλαντα).


(κοινοποιούμε)
Πέμπτη 31 Δεκέμβρη, ώρα 9πμ στον πεζόδρομο της οδού Κοραή-Αθήνα
-Διαδηλώνουμε κατά της αρπαγής των σπιτιών μας, για το δικαίωμα στη στέγαση.
-Λέμε τα κάλαντα των πλειστηριασμών.

Αρχιμηνιά κι αρχιχρονιά
το σπίτι σου το χάνεις πια
έτσι θέ- έτσι θέλει ο τραπεζίτης
και το κρά- και το κράτος φορομπήχτης.

Όμως ακούστε το καλά
κοράκια και αρπαχτικά 
δεν θα πά-α-α- ρετε κανένα σπίτι
απ' τα χέ- απ' τα χέρια δανειολήπτη.

Αγωνιζόμαστε για:
- Την υπεράσπιση της ακίνητης περιουσίας των υπερχρεωμένων δανειοληπτών με τη διεκδίκηση αναστολής όλων των πλειστηριασμών μέχρι την αποκατάσταση των αξιών των ακινήτων και την υιοθέτηση μιας γενικευμένης ρύθμισης των δανείων με κοινωνικά κριτήρια η οποία θα απαλλάξει από υπέρμετρα και άδικα βάρη τους δανειολήπτες και θα διευκολύνει την αποπληρωμή σε βάθος χρόνου του υπολοίπου τους. 

- Την υπεράσπιση των υπερχρεωμένων μικρών και μεσαίων επαγγελματιών και επιχειρήσεων, τόσο απέναντι στις τράπεζες, όσο και στις φορολογικές αρχές και τα ασφαλιστικά ταμεία και της απόκρουσης των εκποιήσεων και αναδιαρθρώσεων υπό την αιγίδα των τραπεζών. 
- Την υπεράσπιση της αγροτικής γης, την απόκρουση της εκποίησης και της συγκεντροποίησής της, με μοχλό την εξοντωτική φορολογία και τις οφειλές τους στο τραπεζικό σύστημα.
Την απόκρουση των κατασχέσεων μισθών, συντάξεων και ακινήτων από Τράπεζες, φορολογικές αρχές και ασφαλιστικά ταμεία.

Γι’ αυτό διεκδικούμε:
Την άμεση Αναστολή όλων των πλειστηριασμών για χρέη λαϊκών νοικοκυριών, μικρομεσαίων επιχειρήσεων και αγροτών, προς Τράπεζες, Δημόσιο, Ασφαλιστικούς Οργανισμούς και ΔΕΚΟ, μέχρι την αποκατάσταση των αξιών των ακινήτων και των εισοδημάτων. 
Την κατάργηση των μνημονιακών νομοθετικών ρυθμίσεων (του Κώδικα Δεοντολογίας, του Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας, του Ν. 4346/2015 και του νόμου 4354/2015 που θεσμοθετεί τη μεταβίβαση και διαχείριση δανείων σε κερδοσκοπικά funds, που διευκολύνουν την υφαρπαγή της λαϊκής κατοικίας από τράπεζες και κερδοσκόπους, κλείσιμο των εισπρακτικών εταιρειών, ενώ η αποπληρωμή των δανείων που θα έχουν πωληθεί σε τρίτους με έκπτωση να γίνεται στο ποσόν που κατέβαλαν οι αγοραστές.

Τη γενικευμένη ρύθμιση των δανείων με κοινωνικά κριτήρια και απαλλαγή των οφειλετών από υπέρμετρα και άδικα βάρη με λογική γενναίας «Σεισάχθειας» και τη διευκόλυνση αποπληρωμής του υπολοίπου σε βάθος χρόνου, ανάλογα με τις εισοδηματικές τους δυνατότητες και την προϋπόθεση εξασφάλισης αξιοπρεπούς επιπέδου διαβίωσης με επιμήκυνση αποπληρωμής, πάγωμα οφειλών με περίοδο χάριτος και εκλογίκευση επιτοκίων.

-Οργανωνόμαστε σε κάθε γειτονιά, ενημερώνουμε όλους τους συμπολίτες μας.
-Δικτυωνόμαστε σε κάθε περιοχή Ειρηνοδικείου και πανελλαδικά για να αποκρούσουμε τους πλειστηριασμούς. 
-Ενεργοποιούμαστε σε κάθε δήμο, εργατικό ή επαγγελματικό σωματείο, ώστε να λάβουν ενεργό ρόλο στο κίνημα. 
-Συντασσόμαστε με τα κινήματα που αποκρούουν την εκποίηση του δημόσιου πλούτου, των ιδιωτικοποίηση των δημόσιων αγαθών και των κοινωνικών υποδομών και αγωνιζόμαστε μαζί τους.

Να είμαστε όλοι και όλες εκεί !

Πρωτοβουλία Πλειστηριασμοί-Stop

Άμεση λύση στους δανειολήπτες που ζητούν υπαγωγή στον ν. Κατσέλη"

Να "εγκαταλείψει τους επικοινωνιακούς χειρισμούς και να δώσει άμεση λύση" στους δανειολήπτες, "που επιθυμούν να ασκήσουν την αίτηση υπαγωγής στον ν. Κατσέλη υπό το προηγούμενο ευνοϊκό γι΄ αυτούς καθεστώς" ζητεί από την Κυβέρνηση η Ολομέλεια Προέδρων των Δικηγορικών Συλλόγων της χώρας. Σε παρέμβαση της ο Ολομέλεια κάνει λόγο για " συγκάλυψη διά των εγκυκλίων" και ζητεί την αναστολή έως 29/2/2016 της έναρξης εφαρμογής του νόμου 4346/2015 "για λόγους ανωτέρας βίας" ώστε "να παρασχεθεί η δυνατότητα στους δανειολήπτες να προστατεύσουν τα σπίτια τους".

Είναι χαρακτηριστικό όπως υπογραμμίζουν οι Πρόεδροι στην παρέμβαση τους ότι "τα πιστωτικά ιδρύματα με έωλες προφάσεις κωλυσιεργούν συστηματικά τη χορήγηση των απαραίτητων εγγράφων, με αποτέλεσμα χιλιάδες συμπολίτες μας να αδυνατούν, για λόγους που δεν εξαρτώνται από τους ίδιους και δεν εμπίπτουν στη σφαίρα της ευθύνης τους, να υποβάλουν εμπρόθεσμα Αιτήσεις υπαγωγής στο Ν. Κατσέλη έως και τις 31/12/2015 με αποτέλεσμα να κινδυνεύουν άμεσα με πλειστηριασμό της κύριας κατοικίας τους ή με πώληση των δανείων τους σε ξένα funds".

Αναφερόμενοι στην ερμηνευτική εγκύκλιο του Ν.3869/2010 σχετικά με τις προϋποθέσεις κατάθεσης αιτήσεων και την ολοκλήρωση της κατάθεσής τους στα κατά τόπους Ειρηνοδικεία διατυπώνουν την άποψη ότι " όχι μόνο δεν επιλύει το ανωτέρω πρόβλημα, αντιθέτως δημιουργεί νέα νομικά αδιέξοδα στους δανειολήπτες και τους νομικούς παραστάτες τους, αφού προβαίνει σε contra legem ερμηνεία του νόμου" και προσθέτουν :"Στην πράξη επιτείνει το πρόβλημα, αφού υποχρεώνει τις Γραμματείες των Ειρηνοδικείων να παραλαμβάνουν εξ υπαρχής αόριστες και άρα απορριπτέες αιτήσεις, με αποτέλεσμα χιλιάδες δανειολήπτες να στερούνται της προστασίας του νόμου και να κινδυνεύουν πλέον να απολέσουν τις κατοικίες τους".

Συγκεκριμένα στην παρέμβαση της η Ολομέλεια Προέδρων των Δικηγορικών Συλλόγων της χώρας αναφέρει:
"Με το ν.4336/2015 (ΦΕΚ Α 94/14-8-15) και εν συνεχεία με το ν.4346/2015 (ΦΕΚ Α 152/20-11-15) τροποποιήθηκε ο ν.3869/10 περί υπερχρεωμένων νοικοκυριών (ν. Κατσέλη) περιορίζοντας στο ελάχιστο το πλαίσιο προστασίας της κύριας κατοικίας των δανειοληπτών από τους πλειστηριασμούς και εισάγοντας αυστηρά εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια προς τούτο.

Ως έναρξη ισχύος του αναθεωρημένου ν. Κατσέλη ορίστηκε η 01/01/2016, ενώ οι τροποποιήσεις του δεν καταλαμβάνουν τις εκκρεμείς αιτήσεις, καθώς επίσης και όσες κατατεθούν έως 31/12/2015, οι οποίες θα κριθούν επί τη βάσει του απολύτως ευνοικότερου για τους δανειολήπτες προισχύοντος νομοθετικού πλαισίου.

Ως γνωστό το αρθ. 4 παρ. 1 του ν.3869/10, ως ισχύει, ορίζει ότι για την έναρξη της διαδικασίας υπαγωγής στις διατάξεις του Νόμου, που είναι εξ ολοκλήρου δικαστική, ο οφειλέτης καταθέτει Αίτηση στο κατά τόπο αρμόδιο Ειρηνοδικείο. Η αίτηση μεταξύ άλλων πρέπει υποχρεωτικά να αναφέρει τους πιστωτές και τις απαιτήσεις τους, αναλυόμενες κατά κεφάλαιο, τόκους και έξοδα, όπως αυτές προκύπτουν από τις αναλυτικές καταστάσεις οφειλών που υποχρεούνται οι τράπεζες να χορηγήσουν στους δανειολήπτες εντός αποκλειστικής προθεσμίας 10 εργασίμων ημερών από την υποβολή σχετικού αιτήματος από τον δανειολήπτη. Για κάθε παράβαση της ανωτέρω υποχρέωσης ο Υπουργός Οικονομίας επιβάλλει πρόστιμο που ανέρχεται από πεντακόσια έως δέκα χιλιάδες ευρώ.

Περαιτέρω, ο προσφεύγων στις προστατευτικές διατάξεις του νόμου δανειολήπτης οφείλει επί ποινή απαραδέκτου, να συνοδεύει την Αίτησή του με τα δικαιολογητικά που ορίζονται στη παρ. 2 του αρθρ. 4 του νόμου, όπως αυτά εξειδικεύτηκαν με την υπ΄ αριθ. 7534/20-08-2015 Κ.Υ.Α. (ΦΕΚ Β’ 1794/20-08-2015), μεταξύ των οποίων συμπεριλαμβάνονται και οι βεβαιώσεις οφειλών των πιστωτών (σημείο η) καθώς επίσης και οι δανειακές συμβάσεις τους (σημείο θ). Τα εν λόγω έγγραφα χορηγούνται από το αντίστοιχο τραπεζικό ίδρυμα. Τις τελευταίες ημέρες παρατηρείται το φαινόμενο χιλιάδες δανειολήπτες προκειμένου να προλάβουν να υποβάλουν τις σχετικές Αιτήσεις τους έως και την 31/12/2015 υπό το ισχύον ευνοικό νομικό πλαίσιο προστασίας της κύριας κατοικίας τους, αιτούνται από τα πιστωτικά ιδρύματα τη χορήγηση των εκ του νόμου βεβαιώσεων οφειλών και αντιγράφων των δανειακών συμβάσεών τους.

Δυστυχώς, όμως, τα πιστωτικά ιδρύματα με έωλες προφάσεις κωλυσιεργούν συστηματικά τη χορήγηση των ως άνω απαραίτητων εγγράφων, με αποτέλεσμα χιλιάδες συμπολίτες μας να αδυνατούν, για λόγους που δεν εξαρτώνται από τους ίδιους και δεν εμπίπτουν στη σφαίρα της ευθύνης τους, να υποβάλουν εμπρόθεσμα Αιτήσεις υπαγωγής στο Ν. Κατσέλη έως και τις 31/12/2015 με αποτέλεσμα να κινδυνεύουν άμεσα με πλειστηριασμό της κύριας κατοικίας τους ή με πώληση των δανείων τους σε ξένα funds. 

Χθες 23/12/15 η κυβέρνηση, αντιλαμβανόμενη το σχετικό πρόβλημα και προσπαθώντας να το συγκαλύψει και όχι να το επιλύσει, δια του Γ.Γ. Καταναλωτή εξέδωσε την υπ΄αριθ. 133969/οικ./22-12-2015 Ερμηνευτική εγκύκλιο του Ν.3869/2010 σχετικά με τις προϋποθέσεις κατάθεσης αιτήσεων και την ολοκλήρωση της κατάθεσής τους στα κατά τόπους Ειρηνοδικεία.

Η εγκύκλιος αυτή διατείνεται ότι δήθεν επιλύει το μείζον ζήτημα της αδυναμίας των οφειλετών να υποβάλλουν έως και την 31/12/2015 παραδεκτή και ορισμένη Αίτηση υπαγωγής στο Ν. Κατσέλη, λόγω της ανωτέρω συμπεριφοράς των τραπεζών.

Δυστυχώς, όμως, η ερμηνευτική αυτή εγκύκλιος όχι μόνο δεν επιλύει το ανωτέρω πρόβλημα, αντιθέτως δημιουργεί νέα νομικά αδιέξοδα στους δανειολήπτες και τους νομικούς παραστάτες τους, αφού προβαίνει σε contra legem ερμηνεία του νόμου. Στην πράξη επιτείνει το πρόβλημα, αφού υποχρεώνει τις Γραμματείες των Ειρηνοδικείων να παραλαμβάνουν εξ υπαρχής αόριστες και άρα απορριπτέες αιτήσεις, με αποτέλεσμα χιλιάδες δανειολήπτες να στερούνται της προστασίας του νόμου και να κινδυνεύουν πλέον να απολέσουν τις κατοικίες τους. 

Χορηγεί μεν παράταση* ως προς τη προσκόμιση των απαραίτητων εγγράφων στο φάκελο του δανειολήπτη που τηρείται στο αρμόδιο Ειρηνοδικείο, αλλά η παράταση αυτή είναι κενή περιεχομένου, αφού δεν επιλύει το βασικότερο πρόβλημα που συνίσταται στην αδυναμία του οφειλέτη να υποβάλει νομότυπη και παραδεκτή Αίτηση και να τύχει της δίκαιης κρίσης του Δικαστηρίου.

Ειδικότερα, το άνω θέμα δημιουργείται, γιατί όπως είναι γνωστό η αναφορά στην Αίτηση του δανειολήπτη των οφειλών του αναλυομένων κατά κεφάλαιο, τόκους και έξοδα, αποτελεί στοιχείο του παραδεκτού και του ορισμένου της αιτήσεώς του. Η εν λόγω ανάλυση λαμβάνει χώρα και αποδεικνύεται αποκλειστικά και μόνο με βάση τη χορηγούμενη από την τράπεζα σχετική βεβαίωση. Κατά συνέπεια η εκ των υστέρων προσαγωγή τους στις γραμματείες των Δικαστηρίων δεν θεραπεύει το απαράδεκτο και το ορισμένο της υποβληθείσας αιτήσεως, και εντεύθεν θα απορρίπτεται ως τέτοια.

Ως εκ τούτου, ζητούμε από τη Κυβέρνηση να εγκαταλείψει τους επικοινωνιακούς χειρισμούς και δώσει άμεση λύση. Αντί της συγκάλυψης διά των εγκυκλίων, οφείλει να παρέμβει άμεσα νομοθετικά αναστέλλοντας έως 29/02/2016 για λόγους ανωτέρας βίας την έναρξη ισχύος του αρθ. 14 Ν. 4346/2015 για όσους έχουν αιτηθεί έως και την 31/12/2015 αναλυτικές βεβαιώσεις οφειλών και αντίγραφα των δανειακών συμβάσεων από τα πιστωτικά ιδρύματα. Με τον τρόπο αυτό θα διευκολυνθούν οι δανειολήπτες, που επιθυμούν να ασκήσουν την αίτηση υπαγωγής στον ν. Κατσέλη υπό το προηγούμενο ευνοϊκό γι΄ αυτούς καθεστώς και έτσι θα τους παρασχεθεί η δυνατότητα να προστατεύσουν τα σπίτια τους".


*αναφέρεται στην παράταση 25 ημερών που δόθηκε την 22/12/2015 στους ενδιαφερόμενους που θα ενταχθούν έως 31/12/2015 στο νόμο Κατσέλη να προσκομίσουν τα απαραίτητα δικαιολογητικά.

Εύλογες δαπάνες διαβίωσης -τρόποι υπολογισμού

Δημοσιεύουμε μια έκθεση του 2014 από ομάδας εργασίας για τον τρόπο υπολογισμού των Ευλόγων Δαπανών Διαβίωσης.

Προσδιορισμός των ευλόγων δαπανών διαβίωσης 

Ο προσδιορισμός των ευλόγων δαπανών διαβίωσης έχει στόχο να βοηθήσει τα πιστωτικά ιδρύματα και τους δανειολήπτες, να καταλήγουν σε κοινά αποδεκτές και βιώσιμες λύσεις ως προς την εξυπηρέτηση των δανείων. Στο πλαίσιο αυτό, υπολογίστηκαν οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης σε αντιπροσωπευτικές κατηγορίες ελληνικών νοικοκυριών. Σε αυτές περιλαμβάνονται τα έξοδα διατροφής, στέγασης, μόρφωσης, ένδυσης, ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης, θέρμανσης, μεταφοράς, επικοινωνίας κτλ. 

Το μηνιαίο σύνολο των δαπανών αυτών θα λειτουργεί ως σημείο αναφοράς, ώστε να αξιολογείται η δυνατότητα κάθε οφειλέτη να εξυπηρετεί τις δανειακές του υποχρεώσεις, με βάση το εισόδημά του και αφού καλύψει τις ανάγκες διαβίωσής του. Είναι μια πρακτική που εφαρμόζεται ήδη με επιτυχία σε πολλές χώρες της Ευρώπης, όπως η Ιρλανδία, η Αυστρία, το Βέλγιο, η Φινλανδία, η Νορβηγία και η Ισπανία. 

Έχει αποδειχθεί ότι: 
- Ενισχύει τη διαφάνεια και την αμοιβαία εμπιστοσύνη στις σχέσεις μεταξύ πιστωτικών ιδρυμάτων και δανειοληπτών. 
- Παρέχει στους δανειολήπτες ένα αξιόπιστο εργαλείο διαπραγμάτευσης και διευκολύνει την εξυπηρέτηση του δανείου τους, με βάση τις πραγματικές τους δυνατότητες. 

Εύλογες δαπάνες διαβίωσης 
Εισαγωγή 
Ο προσδιορισμός των εύλογων δαπανών διαβίωσης συμβάλλει στην οικοδόμηση ενός πνεύματος αμοιβαίας εμπιστοσύνης και διαφάνειας μεταξύ των πιστωτικών ιδρυμάτων και των δανειοληπτών, καθώς μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως ένα κοινά αποδεκτό σημείο αναφοράς για την αξιολόγηση της δυνατότητας εξυπηρέτησης των δανειακών υποχρεώσεων του οφειλέτη. Η χρήση των εύλογων δαπανών διαβίωσης αποτελεί μια αναγνωρισμένη διεθνή πρακτική (Ιρλανδία, Αυστρία, Βέλγιο, Φιλανδία, Νορβηγία, Ισπανία) η οποία έχει αποδειχτεί ότι βοηθά τους δανειολήπτες και τα πιστωτικά ιδρύματα να καταλήγουν σε κοινά αποδεκτές λύσεις χωρίς να απαιτείται η δικαστική συνδρομή. 

Μεθοδολογία 
Ο υπολογισμός των εύλογων δαπανών διαβίωσης στηρίζεται στα στοιχεία της Έρευνας Οικογενειακών Προϋπολογισμών (ΕΟΠ) που διενεργείται κάθε χρόνο από την Ελληνική Στατιστική Υπηρεσία. H Έρευνα Οικογενειακών Προϋπολογισμών (Household Budget Survey) είναι μία στατιστική έρευνα μέσω της οποίας συγκεντρώνονται πληροφορίες από αντιπροσωπευτικό δείγμα των νοικοκυριών της χώρας (ανεξαρτήτως αν έχουν δάνειο ή όχι) για όλες τις δαπάνες διαβίωσής τους. 

Για τον υπολογισμό των εύλογων δαπανών διαβίωσης έγινε χρήση της ΕΟΠ του 2012 που ανακοινώθηκε τον Δεκέμβριο του 2013 από την ΕΛΣΤΑΤ (τελευταία διαθέσιμη), η οποία κατέγραψε τις δαπάνες 8.719 ατόμων από 3.577 νοικοκυριά. Οι πληροφορίες για τις δαπάνες που συγκεντρώνονται από τα νοικοκυριά είναι πολύ αναλυτικές καθώς βασίζονται στη λεπτομερή καταγραφή των ειδών (αγαθών και υπηρεσιών) σύμφωνα με τη διεθνή ταξινόμηση COICOP (Classification of Individual Consumption by Purpose) και περιλαμβάνονται όλα τα αγαθά και υπηρεσίες που καταναλώνονται από τα νοικοκυριά. 

Οι βασικές δαπάνες που περιλαμβάνονται στην κατασκευή του καλαθιού των εύλογων δαπανών διαβίωσης των νοικοκυριών είναι οι εξής: 
» Όλες οι δαπάνες διατροφής (δημητριακά, γαλακτοκομικά προϊόντα, κρέας, ψάρια, έλαια και λίπη, φρούτα, λαχανικά, γλυκά κτλ) και των μη αλκοολούχων ποτών (καφές, τσάι, κακάο, μεταλλικά νερά, αναψυκτικά, χυμοί φρούτων, κτλ) καθώς και έξοδα σε καντίνες και κυλικεία εργασίας, σχολείων, πανεπιστημίων, γραφείων (καφέδες, αναψυκτικά, χυμοί, σάντουιτς, τοστ, τυρόπιτες, γλυκά, κλπ.) 
» Όλες οι δαπάνες ένδυσης και υπόδησης (αγορά ειδών ένδυσης και υπόδησης (ανδρικά, γυναικεία, παιδικά) καθώς και οι επιδιορθώσεις αυτών.) 
» Όλες οι δαπάνες που σχετίζονται με την κατοικία (ηλεκτρισμός, ύδρευση, θέρμανση, υλικά και υπηρεσίες συντήρησης και επισκευής της κατοικίας.) 
» Όλα τα έξοδα κίνησης, συντήρησης και επισκευής μεταφορικών μέσων (καύσιμα, λιπαντικά, ανταλλακτικά, σέρβις κτλ) καθώς και τα ασφάλιστρα αυτοκινήτου-μηχανής. 
» Όλες οι δαπάνες χρήσης αστικών και υπεραστικών μέσων μαζικής μεταφοράς (λεωφορεία, τρόλεϊ, ταξί, τρένα, τραμ, μετρό, επιβατικά πλοία κτλ.) 
» Δαπάνες που σχετίζονται με την επισκευή και τη συντήρηση των διαρκών αγαθών οικιακής χρήσης (έπιπλα, οικιακές συσκευές, κτλ.) 
» Όλα τα αγαθά για τη συνήθη οικιακή κατανάλωση (σαπούνια, απορρυπαντικά, είδη καθαρισμού, σκούπες, χαρτιά υγείας, χαρτομάντηλα, κτλ.) 
» Δαπάνες αγαθών και υπηρεσιών ατομικής καθαριότητας και καλλωπισμού (κομμωτήρια, κουρεία, ξυριστικές μηχανές, ξυραφάκια, οδοντόβουρτσες, οδοντόκρεμες, αρώματα, κολόνιες, καλλυντικά, αποσμητικά, σαπούνια μπάνιου, σαμπουάν κλπ) και λοιπά προσωπικά είδη (τσάντες, πορτοφόλια, γυαλιά ηλίου, ομπρέλες κτλ) καθώς και δαπάνες σχετικά με τα κατοικίδια ζώα (τροφές, λουριά, κτλ.) 
» Δαπάνες σχετικά με την ενημέρωση και τη μόρφωση (βιβλία, εφημερίδες, περιοδικά, είδη χαρτοπωλείου, γραφική ύλη, τετράδια, μολύβια, στυλό, κτλ.) 
» Όλες οι δαπάνες υπηρεσιών τηλεφωνίας και ταχυδρομικών υπηρεσιών (λογαριασμοί σταθερού τηλεφώνου, κινητού τηλεφώνου, internet, ταχυδρομείων κτλ) 
» Δαπάνες ειδών και υπηρεσιών υγείας (φάρμακα, παυσίπονα, επίδεσμοι, γάζες, θερμόμετρα, ιατρικές υπηρεσίες κάθε ειδικότητας, οδοντιατρικές υπηρεσίες, κτηνιατρικές υπηρεσίες κ.α.) » Όλες οι δαπάνες υπηρεσιών εκπαίδευσης (παιδικοί σταθμοί, φροντιστήρια, ξένες γλώσσες, εκπαιδευτικές εκδρομές κτλ.) 
» Δαπάνες υπηρεσιών κοινωνικής προστασίας (γηροκομεία, ιδρύματα και σχολεία για άτομα με ειδικές ανάγκες, βρεφονηπιακών (παιδικών) σταθμών, παιδότοποι κτλ.) 
» Δαπάνες για λοιπές οικονομικές υπηρεσίες (αμοιβές φοροτεχνικών, διοικητικά τέλη, αμοιβές δικηγόρων, αμοιβές συμβολαιογράφων, συνδρομές σε επαγγελματικά σωματεία, ενώσεις, κτλ.) 

Όλα τα ανωτέρω περιλαμβάνονται στην 1η ομάδα δαπανών που θεωρούνται οι πιο βασικές για τη διαβίωση του νοικοκυριού. Παράλληλα παρέχεται ο προσδιορισμός της δαπάνης κάθε νοικοκυριού εάν ληφθούν υπόψη επιπλέον κατηγορίες δαπανών: 

Η 2η ομάδα δαπανών περιλαμβάνει επιπλέον: 
» Δαπάνες εστίασης (έξοδα σε εστιατόρια, ταβέρνες, πιτσαρίες, καφενεία, μπαρ κτλ.) 

Η 3η ομάδα δαπανών περιλαμβάνει επιπλέον: 
» Δαπάνες για την αγορά διαρκών αγαθών και συσκευών (έπιπλα, ηλεκτρικές συσκευές, οικιακά σκεύη, συσκευές τηλεφώνου, τηλεοράσεις, ηλεκτρονικοί υπολογιστές, φωτογραφικές μηχανές, κτλ.) 
» Δαπάνες για την αγορά μεταφορικών μέσων (αυτοκίνητα, μοτοσυκλέτες, κτλ.) 

Η 4η ομάδα δαπανών περιλαμβάνει επιπλέον: 
» Δαπάνες για κατανάλωση αλκοολούχων ποτών (ουίσκι, βότκα, σαμπάνια, κρασί, μπύρα, κτλ.) 
» Δαπάνες για τσιγάρα και καπνό. 
» Δαπάνες για αεροπορικές μετακινήσεις. 
» Δαπάνες για τουριστικές υπηρεσίες (ξενοδοχεία, ενοικιαζόμενα δωμάτια, ομαδικά ταξίδια, κτλ.) 
» Δαπάνες για υπηρεσίες αναψυχής, πολιτισμού και αθλητισμού (γυμναστήρια, εισιτήρια αθλητικών αγώνων, θέατρα, κινηματογράφοι, συναυλίες, κτλ.) 

Στον υπολογισμό των εύλογων δαπανών διαβίωσης ελήφθησαν υπόψη μόνο οι πραγματικές δαπάνες που προέρχονται από αγορές και όχι οι τεκμαρτές δαπάνες από λοιπούς τρόπους κτήσης (δική του παραγωγή, δική του επιχείρηση, άλλες πηγές κτλ). Επίσης ελήφθησαν υπόψη έξοδα που σχετίζονται με κοινωνικές υπηρεσίες που παρέχονται από το κράτος (δηλαδή εθνικού συστήματος υγείας, δημόσια σχολεία κλπ.) και εξαιρέθηκαν εναλλακτικές επιλογές που παρέχονται από τον ιδιωτικό τομέα, καθώς και αγορές πολυτελών ειδών. 

Συνεπώς στο υπολογισμό των εύλογων δαπανών διαβίωσης δεν προσμετρώνται: 
» Δαπάνες για αγορά ειδών πολυτελείας (κοσμήματα, πολύτιμοι λίθοι, ρολόγια, κτλ) και υπηρεσιών πολυτελείας (υπηρεσίες οικιακών βοηθών, μπέιμπυ-σίτερς, καθαριστηρίων, κτλ) καθώς και έξοδα τυχερών παιγνίων (ΛΟΤΤΟ, τζόκερ, στοίχημα, λαχεία, καζίνο, κτλ) 
» Δαπάνες για ιδιωτικά σχολεία και εν γένει ιδιωτική εκπαίδευση (φροντιστήρια, ωδεία, κ.λπ.)
» Δαπάνες για ιδιωτική νοσοκομειακή περίθαλψη. 
» Δαπάνες για ιδιωτική ασφάλιση (υγείας, κατοικίας, κτλ.) 

Επιπλέον, στο καλάθι των εύλογων δαπανών διαβίωσης δεν προσμετρώνται οι δόσεις δανείου για τους δανειολήπτες, και αντίστοιχα το ενοίκιο για τους ενοικιαστές και το τεκμαρτό ενοίκιο για τους ιδιοκτήτες, καθώς οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης αναφέρονται στα υπόλοιπα έξοδα που κάνει ένα νοικοκυριό πέραν αυτών που απαιτούνται για την εξασφάλιση κατοικίας. 

Συνεπώς για όσους καταβάλλουν ενοίκιο, στα παραπάνω ποσά προστίθεται το ποσό του ενοικίου για την εξασφάλιση πρώτης κατοικίας με βάση τα προσκομισθέντα αποδεικτικά στοιχεία. 

Με βάση την ανωτέρω κατασκευή του καλαθιού των δαπανών, εκτιμήθηκαν στατιστικά υποδείγματα με ερμηνευτικές μεταβλητές βασισμένες σε επιστημονικά κριτήρια ως προς τους προσδιοριστικούς παράγοντες που επηρεάζουν το επίπεδο δαπανών ενός νοικοκυριού και στην ανάγκη να προσδιοριστούν σαφείς, απλές και κατανοητές κατευθυντήριες γραμμές προς τις τράπεζες και τους δανειολήπτες. 

Συνοπτικά οι ερμηνευτικές μεταβλητές που χρησιμοποιήθηκαν μπορούν να ταξινομηθούν σε τρείς κύριες κατηγορίες: 
1) δημογραφικά κριτήρια (μέγεθος νοικοκυριού, αριθμός τέκνων, κτλ), 
2) το είδος της κατοικίας (ιδιοκατοίκηση, ενοίκιο, δάνειο, κτλ) και 
3) γεωγραφικά κριτήρια (επίπεδο αστικότητας, γεωγραφική θέση κτλ). 

Στη συνέχεια, εφαρμόστηκαν δύο εναλλακτικές στατιστικές μέθοδοι παλινδρόμησης (robust linear regression και quartile regression) για τον βέλτιστο χειρισμό των ακραίων τιμών. Εξετάστηκαν ποικίλα υποδείγματα τα οποία παρατίθενται στην συνοδευτική έκθεση. Αξίζει να σημειωθεί ότι με βάση τον υπολογισμό των εύλογων δαπανών διαβίωσης, αυτές προσαυξάνονται σημαντικά για τις οικογένειες με παιδιά ή εξαρτώμενα μέλη (οι οποίες αποτελούν και την πλειονότητα των δανειοληπτών). 

Αποτελέσματα 
Το ύψος των εύλογων δαπανών διαβίωσης για κάθε ομάδα δαπανών όπως προσδιορίστηκε ανωτέρω και με βάση τη σύνθεση του νοικοκυριού δίδεται στον Πίνακα 1. 
(για να δείτε καλύτερα τους πίνακες που παρατίθενται κάντε ΚΛΙΚ πάνω στην εικόνα τους)

Πίνακας 1: Εύλογες δαπάνες διαβίωσης ανά ομάδα δαπανών που λαμβάνεται υπόψη και σύνθεση του νοικοκυριού (παρατίθεται προς σύγκριση το διάμεσο καθαρό εισόδημα οικ. έτους 2013 και το όριο φτώχειας για κάθε τύπο νοικοκυριού) 

* Το όριο φτώχειας (EU-SILK) ορίζεται στο 60% του διάμεσου ισοδύναμου συνολικού διαθέσιμου εισοδήματος του νοικοκυριού, με βάση την τροποποιημένη κλίμακα ισοδυναμίας του ΟΟΣΑ. 

ΣΗΜΕΙΩΣΗ ΤΟΥ BLOG
Γενικά: για να υπολογίσουμε τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης ανατρέχουμε στη στήλη (4-4η ομάδα δαπανών όπου περιλαμβάνονται και οι τρείς πρώτες ομάδες ετήσιων δαπανών) του πίνακα 1 και διαιρώντας δια 12 (μήνες) εξάγουμε το ποσό των μηνιαίων δαπανών. Εννοείται ότι ανατρέχουμε στην οικεία γραμμή (αριθμός ατόμων).

Για τον υπολογισμό του συνολικού ισοδύναμου διαθέσιμου εισοδήματος του νοικοκυριού λαμβάνεται υπόψη το συνολικό καθαρό εισόδημα, δηλαδή το εισόδημα που προκύπτει μετά την αφαίρεση των φόρων και των εισφορών για κοινωνική ασφάλιση, που λαμβάνεται από όλα τα μέλη του νοικοκυριού. 

Σημαντικές παρατηρήσεις: 
1. Τα ποσά των εύλογων δαπανών διαβίωσης είναι καθαρά μετά την αφαίρεση των φόρων (όπως προκύπτουν στο εκκαθαριστικό σημείωμα της εφορίας) και αφού αφαιρεθεί η δόση του δανείου για τους δανειολήπτες και το ποσό του ενοικίου για τους ενοικιαστές. 
2. Ως εξαρτώμενο τέκνο ή ενήλικας ορίζονται πρόσωπα που θεωρούνται ότι βαρύνουν το φορολογούμενο σύμφωνα με το Ν. 4172/2013. 
3. Οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης προσαυξάνονται σε περιπτώσεις που υπάρχουν ιδιάζουσες συνθήκες σε ένα νοικοκυριό. Τέτοια παραδείγματα είναι άτομα με χρόνιες ασθένειες, με φυσικές ή διανοητικές αναπηρίες, με προβλήματα υγείας που απαιτούν ιδιαίτερη φαρμακευτική θεραπεία ή χειρουργείο, άτομα που καταβάλλουν διατροφή και γενικά σταθερά ετήσια έξοδα τα οποία αντικειμενικά δεν μπορούν να μειωθούν. 
4. Τα αποτελέσματα όλων των ομάδων δαπανών βρίσκονται αισθητά πάνω από το όριο της φτώχειας, ιδίως για τις οικογένειες με παιδιά όπου η απόσταση αυξάνεται σημαντικά. Το κατώφλι της φτώχειας ανέρχεται στο ποσό των 5.708 ευρώ ετησίως ανά άτομο και σε 11.986 ευρώ για νοικοκυριά με δύο ενήλικες και δύο εξαρτώμενα παιδιά. Πρακτική εφαρμογή 

Σύμφωνα με το υπό διαβούλευση σχέδιο του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών για τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων ιδιωτικών οφειλών κατ’ εφαρμογή της παρ. 2 του άρθρου 1 του Ν. 4224/2013, το πιστωτικό ίδρυμα οφείλει να αξιοποιεί τον ορισμό των εύλογων δαπανών διαβίωσης κατά τις διαδικασίες αξιολόγησης της δυνατότητας αποπληρωμής. Πιο συγκεκριμένα το ίδρυμα οφείλει σύμφωνα με τον Κώδικα, να παρέχει Τυποποιημένη Κατάσταση Οικονομικής Πληροφόρησης, η οποία περιέχει τα ελάχιστα απαιτούμενα στοιχεία για τις δαπάνες διαβίωσης, όπως αυτές δηλώνονται από τον οφειλέτη, ώστε να συσχετισθούν με την έννοια των εύλογων δαπανών διαβίωσης. 

Στη συνέχεια κάθε ίδρυμα αξιοποιεί τα υποβληθέντα από τον δανειολήπτη οικονομικά στοιχεία και κάθε διαθέσιμη πληροφόρηση από άλλες πηγές, ώστε να αξιολογούνται, κατ’ ελάχιστον, τα εξής: 
1) οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη, 
2) το συνολικό ύψος και η φύση των χρεών του δανειολήπτη, 
3) η τρέχουσα ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη, 
4) το ιστορικό οικονομικής συμπεριφοράς του δανειολήπτη και, 
5) η προβλεπόμενη και αναμενόμενη ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη, λαμβάνοντας υπόψη το επίπεδο των εύλογων δαπανών διαβίωσης. 

Μετά την παραπάνω αξιολόγηση, το πιστωτικό ίδρυμα είναι υποχρεωμένο να προχωρήσει σε μια προσαρμοσμένη στο προφίλ του οφειλέτη ρύθμιση, προκειμένου αυτός να συνεχίσει να εξυπηρετεί το δάνειο του. Σε κάθε περίπτωση, εφόσον ο οφειλέτης δεν μπορεί να εξυπηρετήσει την παρεχόμενη ρύθμιση διατηρεί το δικαίωμα προσφυγής του στο ν. 3869/2010 (νόμος Κατσέλη) όπως τροποποιήθηκε από το ν. 4161/2013**, όπου δικαστικά θα προσδιοριστεί η διευθέτηση της οφειλής. 

** και τους μεταγενέστερους τροποποιητικούς νόμους

Για να διευκολυνθεί ο εξατομικευμένος (tailor made) προσδιορισμός των εύλογων δαπανών για κάθε δανειολήπτη (δεδομένου ότι κάθε νοικοκυριό αποτελεί μια ξεχωριστή περίπτωση με διαφορετικές ανάγκες), παρατίθενται στον Πίνακα 2, οι μέσες δαπάνες των νοικοκυριών για τις βασικές υποκατηγορίες δαπανών.

Πίνακας 2: Δαπάνες που λαμβάνονται υπόψη σε κάθε ομάδα δαπανών και μέση δαπάνη των νοικοκυριών σύμφωνα με τα στοιχεία της Έρευνας Οικογενειακών Προϋπολογισμών (ΕΟΠ) 2012 

*Σημείωση: 
Η μέση δαπάνη έχει υπολογιστεί αφαιρώντας το 5% των ακραίων τιμών (μέθοδος trimmed mean), και αφορά τη σταθμισμένη μέση δαπάνη όλων των νοικοκυριών. Οι μέσες δαπάνες που δίνονται στις δύο τελευταίες στήλες του Πίνακα 2 αναφέρονται στο μέσο όρο των νοικοκυριών. 
Για να προσδιοριστεί η ακριβής δαπάνη με βάση τη σύνθεση κάθε νοικοκυριού, τα στοιχεία του Πίνακα 2 θα πρέπει να πολλαπλασιαστούν με βάση τους συντελεστές στάθμισης που παρουσιάζονται στον Πίνακα 3 και στη συνέχεια να προστεθούν τυχόν επιπλέον αποδείξιμες δαπάνες (στοιχείο 7 του Πίνακα 2). 

Πίνακας 3: Συντελεστές στάθμισης της μέσης δαπάνης ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού Σύνθεση νοικοκυριού Συντελεστής στάθμισης Ένας ενήλικας 46,1% Δύο ενήλικες 77,6% Πολλαπλασιαστής εξαρτώμενων τέκνων 18,9% Πολλαπλασιαστής επιπλέον εξαρτώμενων ενηλίκων 17,8% 

Παράδειγμα: 
Πώς μπορούν να εφαρμοστούν οι συντελεστές στάθμισης ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού 

Τετάρτη, 23 Δεκεμβρίου 2015

Χανιά | Ομάδα άμεσης επέμβασης ενάντια σε πλειστηριασμούς και κατασχέσεις στήνει ο Εμπορικός Σύλλογος


Μια ομάδα άμεσης επέμβασης ενάντια στους ενδεχόμενους πλειστηριασμούς σε βάρος εμπόρων των Χανίων δημιουργεί ο Εμπορικός Σύλλογος Χανίων όπως έγινε σήμερα γνωστό κατά την διάρκεια συνέντευξης τύπου από τον πρόεδρο του Εμπορικού Συλλόγου Χανίων κ. Νίκο Βουρλάκη.

Όπως είπε ο κ. Βουρλάκης η «συγκεκριμένη με νομική προστασία ομάδα θα αποτελείται από 12 άτομα και θα επεμβαίνει άμεσα σε όποιο πλειστηριασμό και κατάσχεση εργαλείων και εμπορευμάτων επιχειρηθεί να πραγματοποιηθεί σε συνάδελφο μας.»

Ο πρόεδρος του Εμπορικού Συλλόγου σημείωσε πως «ζητάμε από τους συναδέλφους μας που μπορούν να στελεχώσουν αυτή την ομάδα να την στηρίξουν ώστε να αποτρέψουμε οποιοδήποτε πλειστηριασμό ή κατάσχεση.»

Ο κ. Βουρλάκης έδωσε τηλέφωνα επικοινωνίας για την συγκεκριμένη ομάδα που είναι τα : 6947825956 και το 6972 400103.

Επίσης ο πρόεδρος του Εμπορικού Συλλόγου κάλεσε του καταναλωτές να στηρίξουν την φετινή εορταστική περίοδο τις μικρές Χανιώτικες επιχειρήσεις καθώς όπως ανέφερε «αυτή θα είναι και η πρώτη που του ανταποδώσει με μορφές το όποιο κέρδος αποκομίσει από αυτή την συναλλαγή.»

Τέλος ο κ. Βουρλάκης και αναφορικά με το εορταστικό ωράριο και το θέμα που έχει δημιουργηθεί τις τελευταίες ημέρες είπε πως «εμείς προτείνουμε στους συναδέλφους μας να είναι κλειστά την Κυριακή 27 Δεκεμβρίου καθώς δεν μπορούν να μπουν στο ίδιο καλάθι με τις μεγάλες εμπορικές επιχειρήσεις που αυτές θέλουν την διεύρυνση του ωραρίου και στοχεύουν να είναι ανοιχτά τα καταστήματα και τις 52 Κυριακές του χρόνου.»

Επίσης ο κ. Βουρλάκης κάλεσε τους εμπόρους των Χανίων να κλείσουν τα αυτιά τους στις σειρήνες που τα τελευταία χρόνια προσπαθούν και θέλουν να μετατρέψουν τον Εμπορικό Σύλλογο από συνδικαλιστικό σε πολιτιστικό όργανο.

Τέλος ο ταμίας του συλλόγου κ, Μανώλης Παπαδάκης και με αφορμή του συγκεκριμένο θέμα για την Κυριακή 27 Δεκεμβρίου, σημείωσε με νόημα ότι αυτοί που επικαλούνται πως την συγκεκριμένη ημέρα θα πραγματοποιηθεί η φιλανθρωπική εκδήλωση «SANTA RUN» «δεν πρέπει εμείς να κάνουμε εμπόριο την αλληλεγγύη και την φιλανθρωπία όλων εκείνων που θα συμμετάσχουν στην εκδήλωση. Θα έπρεπε να είμαστε κλειστά και να συμμετέχουμε»

Τέλος ο κ. Παπαδάκης είπε πως αυτό που επιδιώκεται με την λειτουργία των καταστημάτων τις Κυριακές είναι η κατάργηση της Κυριακάτικης αργίας.

Τα πάντα για τους πλειστηριασμούς και τα κόκκινα δάνεια - το πολιτικό θέμα, οι προθεσμίες, οι αγώνες και χρήσιμες συμβουλές*


*αναδημοσιεύουμε την ανάρτηση από την Επιτροπή Αγώνα Κηφισιάς με τις όποιες επιφυλάξεις διατυπωσαμε σε προηγούμενη ανάρτηση της Επιτροπής Αγώνα Κηφισιάς.

Συνεχίζουμε την αφιέρωμα που αρχίσαμε με την προηγούμενη ανάρτηση στο θέμα των κόκκινων δανείων και των πλειστηριασμών κύριας κατοικίας, με την κατάσταση όπως διαμορφώνεται σήμερα, με τις αιτίες της, τους στόχους των παρεμβάσεων κυβέρνησης - τρόικας (παλαιότερα) και κουαρτέτου σήμερα, προτάσεις για το πως πρέπει αυτή η πολιτική να αντιμετωπισθεί με αγώνες, το σχετικό προγραμματισμό δράσεων της Επιτροπής Αγώνα στην περιοχή, και πλήθος χρηστικών και ενημερωτικών σημειώσεων για να βοηθήσουμε τους ενδιαφερόμενους να βρουν την άκρη μέσα από τον κυκεώνα των πρόχειρων και αντιφατικών συχνά πληροφοριών, που συχνά συσκοτίζουν αντί να διαφωτίζουν.

Το πρόβλημα των «κόκκινων» δανείων


Πάνω από 1,5 εκατομμύριο καθυστερούμενες πάνω από 1 μήνα οφειλές προς τις τράπεζες, 300.000 περίπου δανειολήπτες στεγαστικών δανείων με καθυστέρηση, 700.000 περίπου δανειολήπτες καταναλωτικών δανείων, 500.000 οφειλέτες πιστωτικών καρτών και 100.000 περίπου δανειολήπτες μικρών επιχειρηματικών δανείων.

Τα κόκκινα δάνεια (με καθυστέρηση πάνω από 6 μήνες, σύμφωνα με το μνημονιακό ορισμό για την Ελλάδα[*] προς τις τράπεζες υπολογίζονται σε 109,5 δις. Τα κόκκινα χρέη των νοικοκυριών προς το δημόσιο (ασφαλιστικά ταμεία, εφορίες) και τις ΔΕΚΟ (ΔΕΗ κλπ), υπολογίζονται σε 100 δις. Σύμφωνα με πρόσφατη έκθεση της Τράπεζας της Ελλάδος, τα κόκκινα δάνεια είναι το 43% του συνόλου των δανείων.

Έτσι για τη σύγκριση, το ΑΕΠ είναι γύρω στα 180 δις, ενώ ο κρατικός προϋπολογισμός του 2016 θα έχει έσοδα 51 δις. Ολόκληρη δε η ιδιωτική ακίνητη περιουσία του Ελληνικού λαού είχε απαξιωθεί σε 500 δις το 2014, από 1 τρις το 2009. 

Για 62.000 ακίνητα, σύμφωνα με στοιχεία τραπεζών, έχουν ήδη εκδοθεί διαταγές πληρωμής και έχουν συνταχθεί κατασχετήριες εκθέσεις!

[*] σύμφωνα με το νόμο που ψηφίστηκε στις 15/12 για την πώληση κόκκινων επιχειρηματικών δανείων στα κερδοσκοπικά funds, η καθυστέρηση για να επιτραπεί η πώληση είναι μόνον 90 ημέρες.

Οι αιτίες των κόκκινων δανείων
Φταίνε οι άνθρωποι μας λένε τα κανάλια της διαπλοκής και η κυβέρνηση εσχάτως, που χρεώθηκαν πάνω από τις δυνάμεις τους. Φταίνε οι μπαταχτσήδες που δεν πληρώνουν μας λένε άλλοι. Η αλήθεια όμως είναι ολοφάνερη. Αυτό που φταίει είναι:

Οι μνημονιακές πολιτικές που ανεβάζοντας σε πρωτοφανή για όλη την υφήλιο ύψη την ανεργία, μειώνοντας δραματικά μισθούς και μεροκάματα όσων ακόμα εργάζονται και τις συντάξεις όσων πρόλαβαν να βγουν σε σύνταξη, ανέτρεψαν κάθε οικογενειακό προγραμματισμό και ακύρωσαν τη δυνατότητα αποπληρωμής των δανείων για τεράστιο τμήμα του πληθυσμού. Απόδειξη πέραν κάθε αμφιβολίας: Μέχρι το 2010 η Ελλάδα είχε ένα από τα μικρότερα ποσοστά ιδιωτικών δανείων στην Ευρώπη! Την εποχή των μνημονίων είναι που φούσκωσαν.

Η κερδοσκοπική και κοντόφθαλμη πολιτική των τραπεζών, που χωρίς περίσκεψη πίεσαν με όλα τα μέσα τους πολίτες να ανοιχτούν με δάνεια όλων των ειδών, ακόμα και μετά το 2007 που ήδη η κρίση υπήρχε, με στόχο τα τεράστια κέρδη που αποκόμισαν την εποχή των παχέων αγελάδων, προωθώντας ταυτόχρονα και επισφαλή προϊόντα (όπως δάνεια σε ελβετικό φράγκο)

Τα θαλασσοδάνεια που υπέγραψαν οι τραπεζίτες με τη διαπλοκή (ιδιοκτήτες ΜΜΕ, κόμματα, γνωστούς απατεώνες - επιχειρηματίες), δανεικά και αγύριστα, όπως γνώριζαν απ’ την αρχή. 
Η τοκογλυφική πολιτική των τραπεζών, με τις τεράστιες διαφορές ανάμεσα στα επιτόκια καταθέσεων και χορηγήσεων (ιδίως για καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες) και τα παράνομα έξοδα που φόρτωναν αυθαίρετα στους δανειολήπτες, που αύξησαν το χρέος των πολιτών αναντίστοιχα με το αρχικό του δάνειο.

Η κρίση του καπιταλισμού στην πιο κερδοσκοπική του μορφή, που δημιούργησε τις φούσκες παγκοσμίως (με τις φούσκες των στεγαστικών στις ΗΠΑ να σηματοδοτούν την αρχή της κρίσης) ώστε να διατηρήσει τεχνητά το ποσοστό κέρδους του, επέβαλε στα κράτη τη «διάσωση» των τραπεζών όταν οι φούσκες κατέρρευσαν, δημιουργώντας έτσι υπέρογκα δημόσια χρέη, και ακολούθως τα φόρτωσε στην πλάτη των λαών, με ακραία λιτότητα, και με μνημόνια στις χώρες με το πιο μεγάλο πρόβλημα και τις πιο υποτακτικές ηγεσίες.

Οι στόχοι της πολιτικής των πλειστηριασμών
Πλειστηριασμοί είναι το φάρμακο για τα κόκκινα δάνεια σύμφωνα με την κυρίαρχη νεοφιλελεύθερη πολιτική, του κουαρτέτου και της κυβέρνησης. Γιατί έτσι αποτρέπεται ο ηθικός κίνδυνος μας λένε τα παπαγαλάκια. Τι όμως επιδιώκουν στην πραγματικότητα;
Οι τράπεζες θέλουν να καθαρίσουν τους ισολογισμούς τους από τα προβληματικά δάνεια. Ήδη, οι υποσχέσεις που έχουν πάρει από την κυβέρνηση τα πιο επιθετικά κεφάλαια κερδοσκόπων και απατεώνων, ότι θα τιτλοποιηθούν προβληματικά δάνεια τα οποία και θα αγοράσουν σε εξευτελιστικές τιμές, υλοποιούνται με το νόμο για τα κόκκινα (επιχειρηματικά σε πρώτη φάση) δάνεια. Έπειτα, θα πιέσουν τους δανειολήπτες, με εκβιασμούς νόμιμους και παράνομους (ξέρουν αυτοί), απαιτώντας την πλήρη εξόφλησή τους και αποκομίζοντας τεράστια υπερκέρδη. Ταυτόχρονα θα τα κυκλοφορήσουν στα χρηματιστήρια της υφηλίου, σπάζοντάς τα σε πολλά μικρά τμήματα και συνδυάζοντάς τα με άλλα χρηματιστικά προϊόντα, με στόχο να «κρυφτεί» η επισφάλειά τους και να εξαπατηθεί ο τελικός αγοραστής. Είναι η λογική των πολύπλοκων «δομημένων» ομολόγων, όπου ο τελικός αγοραστής αγνοεί πλήρως τη σύνθεση του προϊόντος που αγόρασε, και που έδωσε στην κρίση, που ούτως ή άλλως υπήρχε, την τεράστια έντασή της.

Οι μαζικοί πλειστηριασμοί σπιτιών σε τιμές εξευτελιστικές, απαξιώνουνακόμα περισσότερο την ακίνητη περιουσία, ώστε αυτή να γίνει βορά του μεγάλου κεφαλαίου, αλλά και ιδιωτών του κέντρου της Ευρώπης, που μη έχοντας διέξοδο στη χώρα τους λόγω της νεοφιλελεύθερης λιτότητας που επικρατεί παντού, θα εκτονώσουν την πίεση στις κυβερνήσεις τους αγοράζοντας φτηνά σπίτια στην Ελλάδα.

Η αύξηση του ποσοστού των ενοικιαστών ως προς αυτό των ιδιοκτητών. Γιατί ο ενοικιαστής είναι «ευέλικτος» χωροταξικά, και ευκολότερα θα δεχτεί ευέλικτες μορφές εργασίας όπου και με όποιους όρους του προσφερθούν. Στην Ελλάδα, το ποσοστό της ιδιόκτητης κατοικίας είναι πολύ υψηλό σχετικά με τον Ευρωπαϊκό μέσο όρο, γιατί η στέγη αποτέλεσε τη βασική επενδυτική διέξοδο των Ελλήνων. Αυτό τώρα θέλουν να αλλάξει. Το πλήθος των ανθρώπων που θα χάσουν την 1ηκατοικία τους, το θέλουν ανάλογο της μεταπολεμικής (και μετεμφυλιακής) άναρχης μετακίνησης πληθυσμών από την επαρχία στις πόλεις, που αύξησε το (ανειδίκευτο τότε) εργατικό δυναμικό με χαμηλά μεροκάματα, και οδήγησε σε αύξηση των κερδών του κεφαλαίου. Η εσωτερική αυτή μετανάστευση συνδυάστηκε τότε με την εξωτερική, νέα μορφή της οποίας βιώνει και η σημερινή μνημονιακή Ελλάδα, με τη μετανάστευση τεράστιων αριθμών δραστήριων και μορφωμένων (με χρήματα του Ελληνικού λαού) νέων, που τις δυνατότητές τους εκμεταλλεύονται ανέξοδα η Μέρκελ, ο Ολάν και ο Κάμερον. Σύμφωνα με την εργαλειοθήκη του ΟΟΣΑ, η πολιτική επιδότησης της αγοράς λαϊκής στέγης, είτε μέσω δημοσίων επενδύσεων είτε μέσω τραπεζικού δανεισμού, πρέπει να αντικατασταθεί από πολιτική επιδότησης ενοικίων.

Η προσπάθεια εξυπηρέτησης των δανείων, κρατά τους δανειολήπτες αιχμάλωτους του κράτους, των τραπεζών, των δικαστηρίων και της εργοδοσίας. Ο πολίτης που χρωστά γίνεται ευάλωτος στις μαυρογιαλούρικες υποσχέσεις των μνημονιακών κομμάτων, που ποτέ δεν κρατιούνται, και στις πιέσεις του εργοδότη, προκειμένου να μη χάσει τη δουλειά του και έτσι και το σπίτι του.

Το νομοθετικό πλαίσιο συνεχώς χειροτερεύει
Ο νόμος 3869/2010, γνωστός ως νόμος Κατσέλη, που ψηφίστηκε λίγο μετά την ψήφιση του μνημονίου από την κυβέρνηση Παπανδρέου ως ελάχιστο «αντιστάθμισμα» στα εξοντωτικά του μέτρα, έχει 2 πλευρές: 

Τη ρύθμιση οφειλών φυσικών προσώπων (επιχειρηματικά δάνεια δεν καλύπτονται) προς ιδιώτες (μεταξύ των οποίων οι τράπεζες), και από το 2015 και για οφειλές στην Εφορία, στους ΟΤΑ α΄ και β΄ βαθμού και τα νομικά τους πρόσωπα, καθώς και σε ασφαλιστικές εισφορές προς οργανισμούς κοινωνικής ασφάλισης. Οφειλές μέχρι ένα χρόνο πριν την υποβολή αίτησης μπορούν να ρυθμιστούν.
Την προστασία της 1ης κατοικίαςΟ νόμος τροποποιήθηκε 3 φορές, πάντοτε προς το χειρότερο (στις βασικές του πλευρές):

Τον Ιούνιο του 2013 με το νόμο 4161/2013 από την κυβέρνηση Σαμαρά (ΝΔ - ΠΑΣΟΚ - ΔΗΜΑΡ) 
Τον Αύγουστο του 2015 με το νόμο 4336/2015 από την κυβέρνηση Τσίπρα (ΣΥΡΙΖΑ - ΑΝΕΛ)
Το Νοέμβρη του 2015 με το νόμο 4346/2015 επίσης από την κυβέρνηση Τσίπρα (ΣΥΡΙΖΑ - ΑΝΕΛ) Δείτε εδώ το νόμο Κατσέλη κωδικοποιημένο, όπως δηλαδή έχει διαμορφωθεί σήμερα μετά τις αλλαγές του.

170.000 άτομα έχουν κάνει ήδη αίτηση υπαγωγής στο νόμο και ο αριθμός αναμένεται να αυξηθεί μέχρι την 31/12/2015, όσο το επιτρέπει η ασφυκτική αυτή προθεσμία και η κωλυσιεργία των τραπεζών να εκδώσουν τα απαιτούμενα δικαιολογητικά.

Σημειώνουμε ότι πρόσφατα στοιχεία πιστοποιούν ότι το 43,3% των δανείων που έχουν ρυθμιστεί, κινδυνεύουν να μετατραπούν σε μη εξυπηρετούμενα μέσα στον προσεχή ένα χρόνο από τη ρύθμισή τους. Τα επιμέρους ποσοστά είναι 62,8% για τα ρυθμισμένα καταναλωτικά δάνεια, 41,8% για τα ρυθμισμένα στεγαστικά και 40,6% για τα ρυθμισμένα επιχειρηματικά δάνεια. Αυτό οφείλεται στις συνεχιζόμενες μνημονιακές πολιτικές και στη σκλήρυνση των ρυθμίσεων, που πετάει γρήγορα απ΄ έξω όσους έχουν ήδη προχωρήσει σε ρύθμιση. 

Στο νόμο 4354/2015 που ψηφίστηκε στις 15 Δεκεμβρίου του 2015, περιλαμβάνονται ρυθμίσεις για τους όρους εξαγοράς των κόκκινων επιχειρηματικών δανείων των μεγάλων επιχειρήσεων από κερδοσκοπικά funds, ενώ τα επιχειρηματικά των μικρομεσαίων, στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια θα ενταχθούν στον ίδιο νόμο στις 15/2/2016, εκτός αν ψηφιστεί ως τότε νέος νόμος με ειδικότερες ρυθμίσεις γι αυτά.

Δείτε εδώ, στο πρώτο μέρος του αφιερώματος για τα κόκκινα δάνεια, όλους τους παραπάνω νόμους με λεπτομέρεια σε όλες τους τις πλευρές. Παρακάτω θα αναφερθούμε κυρίως στην πλευρά της προστασίας της κύριας κατοικίας

Οι τελευταίες ρυθμίσεις

Οι ρυθμίσεις της κυβέρνησης ΣΥΡΙΖΑ – ΑΝΕΛ, ως προς την προστασία της πρώτης κατοικίας (αναλυτικά για όλες τις πλευρές των σχετικών νόμων εδώ), έχουν ως εξής:
Στο πεδίο εφαρμογής του νόμου προστίθενται και οφειλές προς την Εφορία, τους ΟΤΑ α΄ και β΄ βαθμού και τα νομικά τους πρόσωπα, καθώς και ασφαλιστικές εισφορές προς οργανισμούς κοινωνικής ασφάλισης, αρκεί να ρυθμίζονται ταυτόχρονα και οφειλές προς ιδιώτες - τράπεζες.
Μέχρι 31/12/2018 ο οφειλέτης μπορεί να υποβάλει στο δικαστήριο αίτηση ένταξης στο νόμο Κατσέλη με τις παλιές ρυθμίσεις του, ζητώντας να εξαιρεθεί από την εκποίηση η κύρια κατοικία του, εφόσον, πληρούνται οι προϋποθέσεις του νόμου Κατσέλη:
Η αξία της κύριας κατοικίας δεν υπερβαίνει το όριο αφορολόγητης απόκτησης πρώτης κατοικίας, προσαυξημένο κατά 50%. Δηλαδή προστασία μέχρι αξία 300.000 για άγαμο ή 450.000 για οικογένεια με 2 παιδιά (λεπτομέρειες εδώ)
Δεν υπάρχουν εισοδηματικά κριτήρια
Από 1/1/2016, ο νόμος Κατσέλη (με τις παλιές ρυθμίσεις) παύει να ισχύει, και ισχύουν νέες πολύ αυστηρότερες προϋποθέσεις ένταξης.
Οι οφειλέτες ήδη εκκρεμών αιτήσεων με το νόμο Κατσέλη, οφείλουν να υποβάλλουν επικαιροποιημένα στοιχεία μέχρι 14/2/2016, διαφορετικά χάνουν τη ρύθμιση
Με το νέο Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας, σε ισχύ από 1/1/2016, εφαρμόζεται μια σειρά μέτρων για να συντομεύσει κατά πολύ ο χρόνος της εκδίκασης της αίτησης.
Οι προϋποθέσεις εξαίρεσης από πλειστηριασμούς αλλάζουν δραματικά από 1/1/2016. Υπάρχουν 2 κατηγορίες οφειλών όπου η κύρια κατοικία έχει ακόμα κάποια προστασία:
1η κατηγορία (οικονομικά ευάλωτοι δανειολήπτες)
» Το μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό εισόδημα δεν υπερβαίνει τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης
» Η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας δεν υπερβαίνει τις
- 120.000 ευρώ για τον άγαμο
- 180.000 για τον έγγαμο με
- Επί πλέον 20.000 ανά τέκνο μέχρι τα 3
» Ο οφειλέτης είναι συνεργάσιμος, βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών
» Ο οφειλέτης βρίσκεται σε πραγματική αδυναμία πληρωμής των μηνιαίων καταβολών
» Με την προϋπόθεση της καταβολής από τον οφειλέτη του μέγιστου της δυνατότητας αποπληρωμής, τμήμα του υπολοίπου μπορεί να καλυφθεί από το κράτος (μετά από αίτηση του οφειλέτη) για διάστημα το πολύ μέχρι 3 χρόνια. Ωστόσο, με τροπολογία της τελευταίας στιγμής, η συμβολή του κράτους διασφαλίζεται μόνο για το 2016 με 100 εκ. μόνο. Τα κριτήρια συμμετοχής του κράτους θα οριστικοποιηθούν μέχρι 31/12/2015. Το ποσό που απομένει, κεφαλαιοποιείται στο υπόλοιπο του χρέους. Η διάταξη είναι χαρακτηριστική: Συμβάλλει το κράτος (δηλαδή η κοινωνία) στη δόση, αντί να κουρευτεί το επί πλέον έστω ποσό. Πάλι δηλ. ο Ελληνικός λαός πληρώνει τις τράπεζες, για πολλοστή φορά! Θα μας πουν μετά ότι δε βγαίνουν και χρειάζεται να κόψουν μισθούς και συντάξεις.
» Σύμφωνα με την κυβέρνηση, η κατηγορία αυτή καλύπτει το 25% του συνόλου

2η κατηγορία (όχι τόσο … ευάλωτοι δανειολήπτες)
o Το μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό εισόδημα δεν υπερβαίνει τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης, προσαυξημένες κατά 70%.
» Η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας δεν υπερβαίνει τις
- 180.000 ευρώ για τον άγαμο
- 220.000 για τον έγγαμο με
- Επί πλέον 20.000 ανά τέκνο μέχρι τα 3
» Ο οφειλέτης είναι συνεργάσιμος, βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών
» Το σχέδιο διευθέτησης οφειλών να προβλέπει ότι ο οφειλέτης θα καταβάλλει το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του και ότι καταβάλλει ποσό τέτοιο ώστε οι πιστωτές του δεν θα βρεθούν, χωρίς τη συναίνεσή τους, σε χειρότερη οικονομική θέση από αυτήν στην οποία θα βρίσκονταν σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης. Δηλαδή ότι τα ποσά που θα καταβάλλει θα είναι μεγαλύτερα από αυτά που θα κέρδιζε τράπεζα βγάζοντας στο σφυρί το ακίνητο! Δηλαδή, μέσω της ρύθμισης των οφειλών, είναι οι τράπεζες που σώζονται, όχι τα χρεωμένα νοικοκυριά.
» Η ρύθμιση χάνεται σε περίπτωση καθυστέρησης 2 δόσεων ετησίως.
» Σύμφωνα με την κυβέρνηση, αυτή η κατηγορία αφορά στο 35% του συνόλου

3η κατηγορία (όλοι οι υπόλοιποι)
Όλοι οι υπόλοιποι, 40% σύμφωνα με την κυβέρνηση, δεν καλύπτονται καθόλου, εφ΄ όσον δεν προλάβουν να κάνουν αίτηση για το νόμο Κατσέλη μέχρι 31/12/2015. Τα δάνειά τους πιθανότατα θα πωληθούν σε εταιρίες – κοράκια, που θα αρχίσουν τις πιέσεις και τους πλειστηριασμούς, βγάζοντας υπερκέρδη από τον πόνο των ανθρώπων. Το ποσοστό είναι θηριώδες. Και αντιπροσωπεύει ανθρώπους, δεν είναι ένα απλό νούμερο!

Τι προβλέπει ο νόμος σήμερα
Η λογική του νόμου είναι συνοπτικά η εξής:
Ο οφειλέτης, υποβάλλει αίτηση για ρύθμιση οφειλών σε τράπεζες, δημόσιο και ασφαλιστικά ταμεία, που υπάρχουν ένα χρόνο πριν την αίτηση, στο αρμόδιο ειρηνοδικείο. Μπορεί να έχει προηγηθεί προσπάθεια προδικαστικού συμβιβασμού, που όμως δεν είναι πλέον υποχρεωτική
Το δικαστήριο ορίζει δικάσιμο υποχρεωτικά μέσα σε 6 μήνες, και ημέρα επικύρωσης της αίτησης μέσα σε 2 μήνες.
Από την ημέρα ολοκλήρωσης της αίτησης:
ο οφειλέτης υποχρεούται να πληρώνει τις μηνιαίες δόσεις που ορίζονται από το νόμο
αναστέλλεται μέχρι την έκδοση οριστικής απόφασης η παραγραφή των απαιτήσεων των πιστωτών που έχουν συμπεριληφθεί στην αίτηση του οφειλέτη 
Την ημέρα της επικύρωσης, ο ειρηνοδίκης αποφασίζει για την αναστολή των καταδιωκτικών μέτρων κατά του οφειλέτη (για 6 μήνες το πολύ), και το ύψος των μηνιαίων δόσεων που ο οφειλέτης υποχρεούται να καταβάλλει προς τους πιστωτές που έχουν συμπεριληφθεί στην αίτηση.
Ο καθορισμός του ποσού των μηνιαίων δόσεων πρέπει να εξασφαλίζει τη δυνατότητα κάλυψης ευλόγων δαπανών διαβίωσηςτης οικογένειας του οφειλέτη, ωστόσο δεν μπορεί να είναι κατώτερο του 10% των δόσεων που ο αιτών όφειλε να καταβάλει σε όλους τους δανειστές μέχρι την κατάθεση της αίτησης, και πάντως όχι μικρότερο των 40 Ευρώ. Υπάρχουν λίγες εξαιρέσεις σ' αυτό, για περιπτώσεις ακραίας φτώχειας (βλέπε την κωδικοποίηση του νόμου)
Σε περίπτωση καθυστέρησης 3 μηνιαίων δόσεων ετησίως, τα προσωρινά μέτρα προστασίας ανακαλούνται.
Ταχεία διευθέτηση μικροοφειλών» για περιπτώσεις απόλυτης φτώχειας: Το ειρηνοδικείο μπορεί να διατάξει την προσωρινή απαλλαγή, για διάστημα 18 μηνών, του οφειλέτη από τα χρέη, εφ’ όσον ισχύουν σωρευτικά τα εξής (και δεν αμφισβητούνται από τους πιστωτές):
κατά την ημέρα υποβολής της αίτησης και της επικύρωσης δεν διαθέτει οποιαδήποτε ακίνητη περιουσία,
τα λοιπά περιουσιακά στοιχεία του συμπεριλαμβανομένων των καταθέσεων του δεν υπερβαίνουν τα 1.000 ευρώ,
ο οφειλέτης είχε μηδενικό εισόδημα καθ' όλη τη διάρκεια του τελευταίου έτους πριν από την ημέρα της επικύρωσης και
το ύψος των οφειλών του δεν υπερβαίνει τις 20.000 ευρώ, συμπεριλαμβανομένων τόκων, εξόδων και πάσης φύσεως προσαυξήσεων, και όλες περιλαμβάνονται στην αίτηση
δεν υπάρχουν εμπραγμάτως ή με άλλο τρόπο ασφαλισμένοι πιστωτές (υποθήκες κλπ.),
ο οφειλέτης είναι συνεργάσιμος σύμφωνα με τον Κώδικα Δεοντολογίας που θεσπίστηκε με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος
Η απόφαση του δικαστηρίου κινείται στα εξής πλαίσια:
Αν τα περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη δεν είναι επαρκή, το δικαστήριο, αφού αφαιρέσει το ποσό που απαιτείται για την κάλυψη των ευλόγων δαπανών διαβίωσης της οικογένειας του οφειλέτη, και στις οποίες συμπεριλαμβάνονται οι δαπάνες κοινωνικής ασφάλισης, διατάσσει την καταβολή μηνιαίως, για 3 έτη, του ποσού που απομένει με βάση τα περιουσιακά στοιχεία και τα πάσης φύσεως εισοδήματά του, για την ικανοποίηση των απαιτήσεων των πιστωτών
Το ποσό της δόσης μπορεί να αναπροσαρμόζεται ετησίως
O οφειλέτης οφείλει να εργάζεται κατά τη διάρκεια τηςπεριόδου ρύθμισης ή να καταβάλει εύλογη προσπάθεια γιατην εξεύρεση εργασίας. Επίσης οφείλει να να γνωστοποιεί μέσα σε ένα μήνα κάθε μεταβολή κατοικίας, εργασίας, αξιόλογη βελτίωση των εισοδημάτων του ή των περιουσιακών του στοιχείων, βρίσκεται δηλαδή σε καθεστώς ασφυκτικής εποπτείας.
Εφόσον υπάρχει ρευστοποιήσιμη περιουσία, η εκποίηση τηςοποίας κρίνεται απαραίτητη για την ικανοποίηση τωνπιστωτών, ορίζεται εκκαθαριστής για τα περαιτέρω. Όλη η περιουσία του οφειλέτη που δεν εξαιρείται από την κατάσχεση, θα κατάσχεται και θα εκποιείται με σκοπό την ικανοποίηση των δανειστών.
Από την κατάσχεση, μπορεί να εξαιρεθεί η κύρια κατοικία του οφειλέτη, εφ΄όσον πληρούνται τις προϋποθέσεις του αρχικού νόμου Κατσέλη (για αιτήσεις μέχρι 31/12/2015) ή τις νέες για αιτήσεις 2016 - 2018 (βλέπε παραπάνω).
Η οφειλή τοκίζεται με επιτόκιο που δεν υπερβαίνει αυτό της ενήμερης οφειλής ή το μέσο επιτόκιο στεγαστικού δανείου με κυμαινόμενο επιτόκιο, και έχει διάρκεια μέχρι 20 έτη, εκτός αν η διάρκεια της οφειλής ήταν μεγαλύτερη, οπότε η εξόφληση μπορεί να παραταθεί μέχρι 35 έτη.
Καταγγελία της ρύθμισης επιτρέπεται εφόσον ο οφειλέτης καθυστερεί υπαιτίως την καταβολή 4 διαδοχικών μηνιαίων δόσεων ετησίως ή καθυστερεί την καταβολή δόσεων με συνολικό ύψος 4 μηνιαίων δόσεων ετησίως. 

Ο νόμος για τα κόκκινα δάνεια
Ο νόμος 4354/2015 που ψηφίστηκε στις 15/12/2015, επιτρέπει την πώληση των επιχειρηματικών δανείων των μεγάλων επιχειρήσεων στα πιο ακραία κερδοσκοπικά distress funds (τους «γύπες»), ενώ τα επιχειρηματικά των μικρομεσαίων επιχειρήσεων, τα στεγαστικά και τα καταναλωτικά θα ενταχθούν στο νόμο από 15/2/2016, εκτός αν ψηφισθεί νέος νόμος για τα συγκεκριμένα. Ο νόμος προβλέπει:

Επιχειρηματικά δάνεια μπορούν να εκχωρηθούν σε Εταιρεία Διαχείρισης Απαιτήσεων από μη Εξυπηρετούμενα Δάνεια (ΕΔΑΜΕΔ), η οποία θα αναλάβει για λογαριασμό της τράπεζας όλες τις νόμιμες ενέργειες για την εξυπηρέτησή του, μεταξύ των οποίων και πλειστηριασμός, ή να πωληθούν, μεμονωμένα ή ομαδικά, σε Εταιρείες Μεταβίβασης Απαιτήσεων από Μη Εξυπηρετούμενα Δάνεια (ΕΜΑΜΕΔ), με έδρα τον Ευρωπαϊκό Οικονομικό χώρο, αν έχουν καθυστέρηση πληρωμής πάνω από 90 μέρες.
Ο νόμος καλύπτει δάνεια επιχειρήσεων με 50 και πάνω υπαλλήλους και ετήσιο τζίρο πάνω από 50 εκατομμύρια. Τα υπόλοιπα θα ενταχθούν και αυτά στον ίδιο νόμο στις 16/2/2016, εκτός αν ρυθμισθούν με άλλο νόμο προηγουμένως.
Όλα τα δάνεια ενός οφειλέτη πρέπει να πωληθούν μαζί. Έτσι, μαζί με κόκκινα δάνεια ενός οφειλέτη θα συμπαρασυρθούν και εξυπηρετούμενα.
Πρέπει να έχει προηγηθεί από τις τράπεζες πρόταση για ρύθμιση του δανείου με εξώδικο 12 μήνες πριν την πώληση. Η προϋπόθεση αυτή όμως δεν ισχύει για «μη συνεργάσιμους» δανειολήπτες ή για περιπτώσεις επίδικων ή επιδικασθεισών απαιτήσεων.
Στις εταιρείες διαχείρισης (αυτές που διαχειρίζονται αλλά δεν δεν αγοράζουν τα δάνεια) δίνονται πλήρη δικαιώματα να κινούν νομικές διαδικασίες [πχ. πτωχευτικές, διαδικασίες «εξυγίανσης» (απολύσεις προσωπικού πχ), διαδικασίες διευθέτησης οφειλών], να προβαίνουν σε άρση του τραπεζικού απορρήτου, να προσλαμβάνουν «εταιρίες ενημέρωσης οφειλετών» για ληξιπρόθεσμες οφειλές κλπ.

Η Deloitte διεξήγαγε πρόσφατα έρευνα σχετικά με τις τιμές που προσφέρουν οι εταιρίες - γύπες. Τα στοιχεία είναι ενδεικτικά:

Στη Ρουμανία πουλήθηκαν στο 6% έως 10% της ονομαστικής αξίας τους, στην Ουγγαρία τα «κόκκινα» καταναλωτικά που πουλήθηκαν στο 12% - 15% της αξίας τους, στην Τσεχία και τη Σλοβακία πουλήθηκαν έναντι 19% - 21%, ενώ στην Πολωνία, τα καταναλωτικά δάνεια πουλήθηκαν μεταξύ 11% και 14% της ονομαστικής και τα επιχειρηματικά δάνεια έναντι 6% με 10% της ονομαστικής αξίας τους. Για τα στεγαστικά η Deloitte δίνει τιμές μόνον για την ουγγρική αγορά, κατά μέσο όρο στο 53,5% της αξίας τους.

Σύμφωνα με πηγές της αγοράς, στην Ελλάδα φέρονται να ενδιαφέρονται να διαχειριστούν δάνεια στον τομέα του τουρισμού και της ναυτιλίας, εκεί δηλαδή που υπάρχουν μεγάλες προοπτικές ανάπτυξης. Από όλα τα άλλα απλώς θα κερδοσκοπήσουν καταστρέφοντας επιχειρήσεις (και στέλνοντας στην ανεργία ένα νέο τεράστιο κύμα) και τους κόπους δεκαετιών των ανθρώπων.

Η εμπειρία της Ισπανίας είναι επίσης κατατοπιστική: Το 2014 έβγαιναν στο σφυρί κάθε μέρα 98 κατοικίες! Αυτό οδήγησε σε δραματική αύξηση των αυτοκτονιών, όπου οι ιδιοκτήτες έπεφταν από τα μπαλκόνια του σπιτιού τους. Αλλά ο ανθρώπινος πόνος δεν ενδιαφέρει το σύστημα που νοιάζεται μόνο για το κέρδος.

Έτσι, μετά το τεράστιο σκάνδαλο της ανακεφαλαιοποίησης των τραπεζών, μέσω της οποίας οι τράπεζες ξεπουλήθηκαν σε εξευτελιστικές τιμές (με έκπτωση 97% πάνω στην αξία τους) στα κερδοσκοπικά funds, βάζοντας στο χέρι τεράστιο μέρος της οικονομίας της χώρας (μέσω των δανείων που οι τράπεζες έχουν χορηγήσει στην οικονομία), η πώληση των κόκκινων δανείων ολοκληρώνει το ξεπούλημα και απ’ ευθείας των πιο κρίσιμων τομέων. Προσθέστε και το ξεπούλημα της δημόσιας περιουσίας, για να έχετε συνολική εικόνα της προσφοράς των ΣΥΡΙΖΑ - ΑΝΕΛ στο πιο ακραίο και επιθετικό κομμάτι του σημερινού καπιταλισμού της καταστροφής, και στο πλιάτσικο που υπονομεύει δραματικά όλες τις σημερινές και μελλοντικές δυνατότητες της χώρας.

Χρηστικές πληροφορίες
Από 1/11/2015 έχουν τεθεί ξανά σε εφαρμογή διαδικασίες κατάσχεσης

Κρίσιμες Προθεσμίες:
» Μέχρι 31 Δεκεμβρίου 2015 μπορεί να γίνει αίτηση για ένταξη στο νόμο Κατσέλη. Αν κάποιος έχει τις προϋποθέσεις, αυτό είναι συνήθως προτιμότερο, γιατί μετά οι όροι γίνονται πολύ αυστηρότεροι. Δείτε όμως λεπτομέρειες παρακάτω.
» Μέχρι 14 Φεβρουαρίου του 2016, θα πρέπει να υποβάλουν επικαιροποιημένα δικαιολογητικά οι δανειολήπτες που έχουν ήδη προσφύγει στο νόμο Κατσέλη και η υπόθεσή τους εκκρεμεί.
» Μέχρι τις 15 Φεβρουαρίου του 2016, ισχύει η εξαίρεση από την πώληση των κόκκινων δανείων για επιχειρηματικά δάνεια μικρομεσαίων, στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια. Μετά, είτε θα υπάρξει ειδική ρύθμιση, είτε θα ισχύσει ο ίδιος νόμος με τα επιχειρηματικά δάνεια των μεγάλων επιχειρήσεων

Σημειώνουμε εδώ ότι οι διαδικασίες είναι χρονοβόρες, ενώ οι τράπεζες ΔΕΝ συνεργάζονται και δεν παρέχουν τα σχετικά δικαιολογητικά εγκαίρως, έτσι ο οφειλέτης δεν πρέπει να περιμείνει την τελευταία στιγμή. Ωστόσο πρέπει να γνωρίζει ότι «Τα πιστωτικά ιδρύματα υποχρεούνται μέσα σε δέκα εργάσιμες ημέρες από την υποβολή σε αυτά σχετικού αιτήματος του οφειλέτη να του παραδώσουν χωρίς επιβάρυνση αναλυτική κατάσταση των προς αυτά οφειλών του κατά κεφάλαιο, τόκους και έξοδα, καθώς και το επιτόκιο με το οποίο εκτοκίζεται η οφειλή, καθώς και να τον ενημερώσουν εγγράφως για το ποσό που αντιστοιχεί στο 10% της τελευταίας ενήμερης δόσης» (άρθρο 4 του νόμου 3869/2010). Το ίδιο συμβαίνει και για εφορίες και ασφαλιστικά ταμεία. Για κάθε παράβαση σχετική με το παραπάνω προβλέπεται πρόστιμο ύψους έως και 10.000 ευρώ.

Τρία από τα δικαιολογητικά για την αίτηση, εκδίδονται κατόπιν αίτησης του οφειλέτη από τα πιστωτικά ιδρύματα:
o Αναλυτικές βεβαιώσεις οφειλών,
o Αντίγραφα των δανειακών συμβάσεων, και
o Τυχόν καταγγελίες των δανειακών συμβάσεων

Δείτε όλα τα δικαιολογητικά για ένταξη στο νόμο Κατσέλη εδώ
Πανελλήνια Ομοσπονδία Ενώσεων Καταναλωτών - ΠΟΜΕΚ: Επιτακτική ανάγκη για παράταση προθεσμίας για ένταξη στο νόμο Κατσέλη

Πότε συμφέρει η ένταξη στο νόμο Κατσέλη:
» Αν κάποιος ξεπερνά τα νέα εισοδηματικά και περιουσιακά όρια. Με το νόμο Κατσέλη, για να γίνει δεκτή η αίτηση εξαίρεσης της κύριας κατοικίας από πλειστηριασμό, το μόνο που χρειάζεται είναι η αντικειμενική αξία της κατοικίας να μην ξεπερνά το αφορολόγητο όριο απόκτησής της, προσαυξημένο κατά 50%, χωρίς εισοδηματικά κριτήρια, δηλαδή:
- 300.000 ευρώ για άγαμους
- 375.000 ευρώ για έγγαμους
- 412.500 ευρώ για τριμελείς οικογένειες
- 450.000 ευρώ για τετραμελείς οικογένειες.
» Ωστόσο, με τον παλαιό νόμο Κατσέλη, δεν μπορούν να ενταχθούν στη ρύθμιση χρέη προς το Δημόσιο, τα ασφαλιστικά ταμεία και τους ΟΤΑ. Αν λοιπόν κάποιος έχει υψηλές οφειλές προς το Δημόσιο, θα πρέπει να περιμένει να υποβάλει αίτηση από τη νέα χρονιά.
» Αξία ακινήτου: Με το νόμο Κατσέλη, ο δανειολήπτης έπρεπε να καταβάλει στη ρύθμιση για να σώσει το σπίτι συνολικό ποσό που ανέρχεται έως το 80% της αντικειμενικής του αξίας. Με τον αναθεωρημένο νόμο, έχει υποχρέωση να καταβάλλει όσο περισσότερα μπορεί με στόχο την αποπληρωμή του 85% της εμπορικής αξίας του ακινήτου, όπως αυτή προσδιορίζεται από την Τράπεζα της Ελλάδος. Άρα, εφόσον πληροί τα κριτήρια και στις δύο εκδοχές του νόμου, ο δανειολήπτης θα πρέπει να επιλέξει πότε θα υποβάλει αίτηση ανάλογα με την τρέχουσα αξία του ακινήτου του. Εάν αυτή είναι υψηλότερη της αντικειμενικής, τότε τον συμφέρει το προηγούμενο καθεστώς και θα πρέπει να υποβάλει αίτηση έως το τέλος Δεκεμβρίου. Αν όμως η εμπορική αξία είναι πιο χαμηλή από το 80% της αντικειμενικής αξίας της α΄ κατοικίας, τότε τον συμφέρει να περιμένει για υποβολή της αίτησης από τη νέα χρονιά.
» Σημειώνουμε εδώ το εξής: Οι αντικειμενικές αξίες θα αναπροσαρμοστούν το Μάρτιο του 2016. Έτσι, αν κάποιος δεν εκπληροί το κριτήριο της αξίας του ακινήτου του νόμου Κατσέλη σήμερα, αλλά το ακίνητο βρίσκεται σε περιοχή που οι εμπορικές αξίες έχουν πέσει (ώστε πιθανότατα οι αντικειμενικές αξίες θα μειωθούν), αξίζει ίσως να κάνει αίτηση, γιατί όταν αυτή θα εξετασθεί, ενδεχομένως να εκπληροί το κριτήριο.

»  Επί του πιεστηρίου: Στις 17 Δεκεμβρίου ανακοινώθηκεαπόφαση του Συμβουλίου της Επικρατείας που προβλέπει ότι πρέπει να αναπροσαρμοστούν οι αντικειμενικές αξίες των ακινήτων αναδρομικά από τις 21 Μαΐου 2015. Αυτό σημαίνει ότι το προηγούμενο σημείο μας γίνεται ακόμα πιο ισχυρό, αφού μπορεί (και πρέπει) κάποιος που με τις σημερινές αντικειμενικές αξίες βγαίνει εκτός περιουσιακών κριτηρίων να κάνει αίτηση, γιατί αυτές θα αναπροσαρμοστούν αναδρομικά! Θα επανέλθουμε σύντομα, όταν ξεκαθαριστούν οι νομικοί χειρισμοί που μπορούν να γίνουν σχετικά. Ωστόσο, η αίτηση επείγει.

»  Επιδότηση δόσης: Για εισόδημα έως 8.180 ευρώ για άγαμο και 20.639 ευρώ για τετραμελείς οικογένειες και αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας μέχρι 120.000 και 200.000 αντίστοιχα, προβλέπεται με τη νέα ρύθμιση κάποια κρατική στήριξη για την πληρωμή της μηνιαίας δόσης το 2016, και ενδεχομένως τα επόμενα 2 χρόνια (αν και αυτό δεν είναι καθόλου διασφαλισμένο). Ωστόσο το ενδεχόμενο της επιδότησης θα πρέπει να συνυπολογισθεί εν όψει της απόφασης.

Το υπουργείο Οικονομικών, με αφορμή την επανέναρξη διαδικασιών κατάσχεσης, τονίζει στις 16/12 ότι:
o «Η πολιτική βούληση της κυβέρνησης επί του συγκεκριμένου ζητήματος αποτυπώθηκε ξεκάθαρα στη νομοθεσία που αφορά τα "κόκκινα δάνεια" προς τις τράπεζες και ψηφίστηκε την Τρίτη 15.12.2015, από την ελληνική Βουλή. Πολιτική μας είναι η προστασία της πρώτης κατοικίας, με σαφή εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια.
» Το ίδιο θεσμικό πλαίσιο θα ισχύσει (με νομοθετική ρύθμιση που θα κατατεθεί άμεσα), για τα χρέη προς το Δημόσιο ώστε να προστατευτεί η πρώτη κατοικία.
» Τα όσα ισχύουν αυτή τη στιγμή, βασίζονται στο υφιστάμενο θεσμικό πλαίσιο για την είσπραξη χρεών προς το Δημόσιο, το οποίο νομοθετήθηκε πριν το 2015».

Έτσι, η κυβέρνηση υπερηφανεύεται (!!!) για το κατόρθωμά της με τα κόκκινα επιχειρηματικά δάνεια, και επιχειρεί να καθησυχάσει (!!!) τους πολίτες, ότι η ίδια «προστασία» θα υπάρξει και για τα χρέη προς το δημόσιο. Αυτό δείχνει και τη λογική της όποιας ρύθμισης, εάν και εφ΄όσον υπάρξει, για την πώληση και των υπόλοιπων τύπων κόκκινων δανείων στα κοράκια. Ταυτόχρονα προσπαθεί να αποποιηθεί την ευθύνη για τους πλειστηριασμούς που ήδη πραγματοποιούνται, αφού αυτοί γίνονται με νομοθετικό πλαίσιο πριν το 2015, λες και δεν έχει ευθύνη που το άφησε ως έχει, λες και ότι μας επιφυλάσσει στο μέλλον δεν είναι ακόμα χειρότερο!

Μια ιδέα για το τι πρόκειται να συμβεί με την πώληση των κόκκινων δανείων στις εταιρίες - κοράκια, μας δίνει το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων. Δάνεια περίπου 26.000 δημοσίων υπαλλήλων ύψους 650 εκατ. ευρώ, έχουν περάσει εδώ και 8 χρόνια μέσω τιτλοποίησης στα χέρια ιδιωτικής επενδυτικής εταιρίας. Αυτό συνέβη όταν το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων, με σκοπό την πρόσκτηση ρευστότητας, εκμεταλλεύτηκε νομοθετική δυνατότητα να τιτλοποιήσει απευθείας στεγαστικά δάνεια και να τα εκχωρήσει σε ιδιωτική εταιρία. Για τη μεταφορά αυτή, που δεν αφορούσε μη εξυπηρετούμενα δάνεια, δεν ενημερώθηκαν οι δανειολήπτες, οι οποίοι δεν μπορούν να προβούν σε καμία ρύθμισή τους, ενώ και το επιτόκιο για την εξυπηρέτηση τους παραμένει εξαιρετικά υψηλό, μεταξύ 4,9% και 6,2%, όταν στην υπόλοιπη αγορά δεν ξεπερνά το 1,5%. Το θέμα αναμένεται να λάβει διαστάσεις από τις αρχές του 2016, όταν θα αρχίσει να λήγει η πενταετής περίοδος των ρυθμίσεων στις οποίες έχουν προβεί οι δανειολήπτες του ταμείου.

Επιστολές - ειδοποιήσεις στέλνουν οι τράπεζες για όσα δάνεια έχουν καθυστερήσεις άνω των 30 ημερών έως την Τρίτη 15 Δεκεμβρίου, ώστε να γίνει ρύθμιση εντός 15 ημερών. Όσοι δεν ανταποκριθούν στο "κάλεσμα" της τράπεζας θα λάβουν και νέα επιστολή ακόμα πιο αυστηρή η οποία θα αναφέρει πως κινδυνεύουν ακόμα και με απώλεια της μοναδικής κατοικίας τους. Όσοι αφήνουν απλήρωτα δάνεια για πάνω από 30 ημέρες από τις 15 Δεκεμβρίου θα λαμβάνουν άμεσα προειδοποιητική επιστολή.

Προσοχή στους εγγυητές! Με προσφυγή στο νόμο Κατσέλη, η τράπεζα μπορεί να διεκδικήσει τα όσα θα χάσει από τους εγγυητές, με αποτέλεσμα τη μεταφορά των βαρών σε φίλους και συγγενείς. Ο εγγυητής του δανείου ευθύνεται για όλο το ποσό που έχει εγγυηθεί ξεχωριστά από τον κυρίως οφειλέτη. Αυτό σημαίνει ότι αν ο κυρίως οφειλέτης προσφύγει στο Ειρηνοδικείο και εξασφαλίσει μια ευνοϊκή απόφαση για τον ίδιο, ο εγγυητής δεν προστατεύεται και πρέπει να κάνει ξεχωριστή αίτηση.

Ο δανειολήπτης, αν έχει τη δυνατότητα, θα πρέπει απευθυνθεί σε έναν σύμβουλο, οικονομολόγο με νομικές γνώσεις ή δικηγόρο, ώστε πριν κάνει την επιλογή του, να σχηματίσει πλήρη εικόνα των κινδύνων και ποιους ενδέχεται να επιβαρύνει. Ακόμα καλύτερα να επισκεφθούν μαζί την τράπεζα, ώστε να μην αφήσουν στην τράπεζα περιθώριο χρονοτριβής στην παράδοση των δικαιολογητικών, ή και παραπλάνησης του οφειλέτη (γιατί υπάρχουν πολλά τέτοια παραδείγματα). Αν κάποιος δανειολήπτης, ιδίως καταναλωτικού δανείου, συνειδητοποιήσει έστω και εκ των υστέρων ότι κακώς έκανε αίτηση ένταξης στον νόμο, θα πρέπει να την αποσύρει, ώστε να μη βρεθεί στη δυσάρεστη θέση να πληρώσει εκ των υστέρων τις οφειλές του, διογκωμένες με την προσθήκη των τόκων υπερημερίας για όσο διάστημα μεσολάβησε.

Τόκοι υπερημερίας σε περίπτωση απόρριψης: Αν η υπόθεση του οφειλέτη εκδικαστεί πολύ αργότερα αλλά το αίτημά του απορριφθεί, τότε θα έχει γλυτώσει προσωρινά δόσεις, αλλά θα κληθεί να πληρώσει την οφειλή του, συν τους τόκους υπερημερίας για όλο το διάστημα από την κατάθεση της αίτησής του μέχρι την απόρριψή της.

Εξωδικαστική ρύθμιση: Οδηγός και παγίδες
Δείτε τον Κώδικα δεοντολογίας τραπεζών, τον ορισμό του "συνεργάσιμου δανειολήπτη", τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης στην ιστοσελίδα της Ελληνικής (;) Ένωσης Τραπεζών.

Το νομικό πλαίσιο για τους πλειστηριασμούς: Ιστορική διαδρομή μέχρι σήμερα*

*αναδημοσιεύουμε την ανάρτηση από την Επιτροπή Αγώνα Κηφισιάς με την παρατήρηση ότι  δεν περιλαμβάνει το πλήρες νομοθετικό πλαίσιο από την αρχή της εμφάνισης της κρίσης (2008), παραλείπει ενδιάμεση ρύθμιση επί κυβερνήσεων ΝΔ-ΠΑΣΟΚ-ΔΗΜΑΡ και περιέχει ασάφειες σχετικά με το νόμο Κατσέλη 

Η εξέλιξη του νομοθετικού πλαισίου για τις ρυθμίσεις κόκκινων δανείων 
και την προστασία της κύριας κατοικίας

Δημοσιεύουμε παρακάτω αναλυτικά τους σταθμούς της εξέλιξης του νομοθετικού πλαισίου που ρυθμίζει οφειλές προς τις τράπεζες, δημόσιο και ασφαλιστικά ταμεία και ταυτόχρονα προστατεύει σε ορισμένο βαθμό την κύρια κατοικία.

Ακολουθεί το 2ο μέρος του αφιερώματος με την κατάσταση όπως διαμορφώνεται σήμερα, με τις αιτίες της, τους στόχους των παρεμβάσεων κυβέρνησης - τρόικας και κουαρτέτου, προτάσεις για το πως πρέπει αυτή η πολιτική να αντιμετωπισθεί με αγώνες, το σχετικό προγραμματισμό δράσεων της Επιτροπής Αγώνα στην περιοχή, και πλήθος χρηστικών και ενημερωτικών σημειώσεων για να βοηθήσουμε τους ενδιαφερόμενους να βρουν την άκρη μέσα από τον κυκεώνα των πρόχειρων και αντιφατικών συχνά πληροφοριών, που συχνά συσκοτίζουν αντί να διαφωτίζουν.


Τα βασικά συμπεράσματα της εξέλιξης του νομοθετικού πλαισίου είναι:

Το νομοθετικό πλαίσιο προσπάθησε κάθε φορά να αντιμετωπίσει το αποτέλεσμα και όχι την ουσία του προβλήματος. Στο μεταξύ το πρόβλημα μεγάλωνε. Η αρχή έγινε με το νόμο Κατσέλη, που άφηνε τις βασικές παραμέτρους της ρύθμισης του χρέους στο δικαστήριο, ενώ προστάτευε την κύρια κατοικία με μόνο κριτήριο την αντικειμενική αξία του ακινήτου.

Όλες οι αλλαγές (από τις διαδοχικές κυβερνήσεις ΝΔ - ΠΑΣΟΚ - ΔΗΜΑΡ - ΣΥΡΙΖΑ - ΑΝΕΛ) εξειδίκευσαν τα πλαίσια των αποφάσεων του δικαστηρίου προς το χειρότερο (συγκριτικά με αποφάσεις των δικαστηρίων), ορίζοντας πχ. ευνοϊκότερα για τις τράπεζες κατώτατα όρια δόσεων, κάνοντας τις διαδικασίες πιο σφιχτές και ελεγχόμενες από τις τράπεζες (βλέπε βεβαίωση "συνεργάσιμου" δανειολήπτη που οι ίδιες εκδίδουν), και θέτοντας κατά πολύ αυστηρότερες προϋποθέσεις ένταξης στο νόμο, κριτήρια αντικειμενικής αξίας αλλά και εισοδηματικά.

Οι μόνες "θετικές" αλλαγές είναι αυτές που αφορούν στη διεύρυνση του τύπου των χρεών που μπορούν να ρυθμιστούν, όπως πχ. η ένταξη και χρεών προς το δημόσιο και ασφαλιστικά ταμεία, κάτι που γίνεται όμως αποκλειστικά με τους νέους επαχθέστερους όρους. Επίσης και οι ρυθμίσεις "χαμένες" έτσι κι αλλιώς για τις τράπεζες, οφειλετών σε ακραία φτώχεια και χωρίς κανένα περιουσιακό στοιχείο, από τους οποίους οι τράπεζες δε θα μπορούσαν να διεκδικήσουν τίποτα ούτως ή άλλως. 

Η προστασία της κύριας κατοικίας αίρεται σταδιακά, με το νόμο Κατσέλη ουσιαστικά να καταργείται ως δυνατότητα μετά το τέλος του 2015, και τη διάδοχη ρύθμιση (μόνο μέχρι το 2018) να αφήνει μεγάλο τμήμα (πάνω από το μισό) απροστάτευτο. Ταυτόχρονα, οι προϋποθέσεις "συνεργασιμότητας" και πληρωμής δόσεων θα πετάξουν απ' έξω μεγάλο τμήμα όσων καταφέρουν να μπουν στις ρυθμίσεις. Το κερασάκι στην τούρτα είναι η πώληση των κόκκινων δανείων σε εταιρίες - κοράκια, που θα εντείνει δραματικά το πρόβλημα.

Έτσι το θέμα μετατίθεται στον αγώνα να μην περάσουν οι πλειστηριασμοί που θα γίνουν, και στη δημιουργία ενός μεγάλου κινήματος αλληλεγγύης που θα απαιτήσει την κατάργηση των αντιλαϊκών ρυθμίσεων. 

Ο αρχικός νόμος Κατσέλη
Ο αρχικός, πριν τις μετέπειτα τροποποιήσεις του, νόμος 3869/2010 γνωστός ως νόμος Κατσέλη, προέβλεπε συνοπτικά τα εξής:

Προϋποθέσεις:
Φυσικά πρόσωπα που έχουν περιέλθει σε μόνιμη αδυναμία πληρωμής ληξιπρόθεσμων χρηματικών οφειλών, δικαιούνται να υποβάλουν στο αρμόδιο δικαστήριο αίτηση για τη ρύθμιση των οφειλών. Οι οφειλές που ρυθμίζονται είναι προς ιδιώτες (και τράπεζες), όχι όμως προς το δημόσια, την αυτοδιοίκηση και τα ασφαλιστικά ταμεία.

Προϋπόθεση αποτελεί η καταβολή προσπάθειας επίτευξης εξωδικαστικού συμβιβασμού (με το νόμο του 2013 η διαδικασία συμβιβασμού έγινε προαιρετική). Τα πιστωτικά ιδρύματα υποχρεούνται να παραδώσουν στον οφειλέτη, μέσα σε 5 εργάσιμες από αίτησή του (έγιναν 10 με το νόμο του 2013), αναλυτική κατάσταση οφειλών κατά κεφάλαιο, τόκους και έξοδα.
Ο οφειλέτης καταθέτει στο δικαστήριο έγγραφα για την περιουσία του, τα εισοδήματά του, τους πιστωτές και τις απαιτήσεις τους. Η υποβολή της αίτησης δεν αναστέλλει μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης κατά του οφειλέτη (πχ. πλειστηριασμούς), ο οφειλέτης όμως μπορεί να ζητήσει αναστολή από το δικαστήριο που εκδικάζει τα ασφαλιστικά μέτρα.

Σε περίπτωση στεγαστικού δανείου, το δικαστήριο μπορεί, κρίνοντας τις δυνατότητες του οφειλέτη, να χορηγήσει αναστολή καταδιωκτικών μέτρων, με ή χωρίς το όρο καταβολής ολόκληρης ή μέρους της δόσης του δανείου.

Η δικαστική απόφαση για ρύθμιση των χρεών – η προστασία της 1ης κατοικίας
Αν τα περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη δεν είναι επαρκή, το δικαστήριο στην απόφασή του, και λαμβάνοντας υπ’ όψιν τα πάσης φύσεως εισοδήματά του και τις βιοτικές του ανάγκες, τον υποχρεώνει σε μηνιαία καταβολή στον πιστωτή ορισμένου ποσού για 4 χρόνια, που μπορεί να αναπροσαρμόζεται ανά τακτά χρονικά διαστήματα.
Εφ΄όσον υπάρχει ρευστοποιήσιμη περιουσία η εκποίηση της οποίας κριθεί απαραίτητη, ορίζεται εκκαθαριστής για τα περαιτέρω.
Ο οφειλέτης μπορεί να ζητήσει εξαίρεση της πρώτης κατοικίας του από την εκποίηση, εφ’ όσον η αξία της δεν υπερβαίνει το όριο αφορολόγητης απόκτησης πρώτης κατοικίας, προσαυξημένο κατά 50%. Δηλαδή προστασία μέχρι αξία 300.000 για άγαμο ή 450.000 για οικογένεια με 2 παιδιά (λεπτομέρειες εδώ). Στην περίπτωση αυτή το δικαστήριο ρυθμίζει την ικανοποίηση των πιστωτών μέχρι το 85% της εμπορικής αξίας της 1ης κατοικίας, με επιτόκιο που δεν υπερβαίνει το μέσο επιτόκιο στεγαστικού δανείου. Η περίοδος εξόφλησης δεν μπορεί να είναι πάνω από 20 χρόνια.
Η κανονική εκτέλεση από τον οφειλέτη των υποχρεώσεων που του επιβλήθηκαν, επιφέρει απαλλαγή του από κάθε υπόλοιπο οφειλής.
Ο οφειλέτης οφείλει να γνωστοποιεί στο δικαστήριο κάθε βελτίωση εισοδημάτων ή περιουσίας του, η οποία και μπορεί να επιφέρει αναπροσαρμογή του ύψους των μηνιαίων καταβολών.
Σε περίπτωση καθυστέρησης πάνω από 3 μήνες εκπλήρωσης των υποχρεώσεων του οφειλέτη, και μετά από αίτηση του πιστωτή, το δικαστήριο διατάσσει την έκπτωση του οφειλέτη από τη ρύθμιση, και οι απαιτήσεις των πιστωτών επανέρχονται στις αρχικές.

Έτσι λοιπόν, ο νόμος Κατσέλη στην αρχική του μορφή, άφηνε σχεδόν τα πάντα στο δικαστήριο, χωρίς περιουσιακά ή εισοδηματικά όρια ή όρια οφειλής για την υποβολή της αίτησης για ρύθμιση οφειλών. Το δικαστήριο μπορεί να διατάξει προσωρινή αναστολή πλειστηριασμών μέχρι την τελική απόφαση, ορίζοντας ή όχι υποχρέωση καταβολής κάποιου ποσού δόσης, και τελικά, όταν βγει η απόφαση, μπορεί να διατάξει τυχόν πλειστηριασμό περιουσίας, καταβολή ορισμένης δόσης κλπ. Προστατεύει όμως ο νόμος την 1η κατοικία αξίας μέχρι 300.000 για άγαμο, ή 450.000 για τετραμελή οικογένεια, χωρίς να επιβάλλει εισοδηματικά κριτήρια.

Στην πράξη, ο νόμος υπονομεύτηκε από τις τράπεζες, αφού σχεδόν καμία υπόθεση δεν κατέληξε με εξωδικαστικό συμβιβασμό, οπότε όλες κατέληξαν στα ειρηνοδικεία. Η τελευταία προθεσμία για αίτηση ρύθμισης μέσω του νόμου αυτού χωρίς τις νέες προϋποθέσεις είναι η 31/12/2016. Δείτε στη συνέχεια του μικρού αυτού αφιερώματος λεπτομέρειες για το πότε συμφέρει η προσφυγή στο νόμο, τα δικαιολογητικά και άλλες χρηστικές πληροφορίες.

Οι αλλαγές της κυβέρνησης
ΝΔ – ΠΑΣΟΚ - ΔΗΜΑΡ

Τον Ιούνιο του 2013 ψηφίζεται από την κυβέρνηση Σαμαρά (ΝΔ - ΠΑΣΟΚ - ΔΗΜΑΡ) ο νόμος 4161/2013.

Ο νόμος προσθέτει νέου είδους «διευκολύνσεις» από τις τράπεζες,εισάγοντας όμως προϋποθέσεις, και αφορά σε χρέη μέχρι 30/6/2013. Δεν μπορεί να γίνει αίτηση εφ’ όσον έχει ήδη ή κατατεθεί εκ των υστέρων αίτηση για υπαγωγή στο ν. Κατσέλη. Οι προϋποθέσεις είναι:

Η υποθήκευση της κύριας κατοικίας του οφειλέτη για τις οφειλές του
Αντικειμενική αξία κύριας κατοικίας μέχρι 180.000 Ευρώ και σε περιπτώσεις οικογενειών με 3 τουλάχιστον τέκνα τις 200.000
Αντικειμενική αξία της συνολικής ακίνητης περιουσίας του οφειλέτημέχρι 250.000, ή 300.000 σε τρίτεκνες οικογένειες.
Σύνολο των καταθέσεων και κινητών αξιών του οφειλέτη μέχρι 10.000ή τις 15.000 αντίστοιχα
Το συνολικό ανεξόφλητο υπόλοιπο να μην υπερβαίνει τις 150.000 ευρώ
Δικαιούχοι είναι άνεργοι, μισθωτοί, συνταξιούχοι και έχοντες σχέση εξαρτημένης εργασίας ιδιωτικού ή δημοσίου δικαίου, οι οποίοι ταυτόχρονα:
Έχουν συνολικό ετήσιο οικογενειακό εισόδημα, μετά την αφαίρεση ασφαλιστικών κρατήσεων και φόρου εισοδήματος μέχρι
α) 15.000 ευρώ, εφόσον υποβάλλουν ατομική φορολογική δήλωση,
β) 25.000 ευρώ, εφόσον υποβάλλουν κοινή φορολογική δήλωση.
Tα ποσά προσαυξάνονται κατά 5.000 ευρώ: i) για τρίτεκνες οικογένειες, και ii) για άτομα με αναπηρία 67% και άνω, ή που βαρύνονται φορολογικά από τέτοια άτομα.
Οι «διευκολύνσεις» συνίστανται στα εξής:

Κατά τη διάρκεια περιόδου χάριτος μέχρι 2 χρόνια, ως μηνιαία δόση ορίζεται το 30% του μηνιαίου οικογενειακού εισοδήματος, αφαιρουμένων ασφαλιστικών κρατήσεων και φόρου εισοδήματος.
Η διαφορά από τη δόση που πληρωνόταν προηγουμένωςκεφαλαιοποιείται και αποπληρώνεται μετά την ολοκλήρωση του προγράμματος διευκόλυνσης.
Ειδικά στις περιπτώσεις όπου οφειλέτες έχουν εισοδήματα:

κάτω των 15.000 ευρώ, εφόσον υποβάλλεται κοινή φορολογική δήλωση,
κάτω των 9.000 ευρώ, εφόσον υποβάλλεται ατομική φορολογική δήλωση,
κάτω των 20.000 ευρώ, εφόσον υποβάλλεται κοινή φορολογική δήλωση από πρόσωπα τρίτεκνων οικογενειών ή ατόμων με αναπηρία 67%
κάτω των 13.000 ευρώ, εφόσον υποβάλλεται ατομική φορολογική δήλωση από τα παραπάνω πρόσωπα
η μηνιαία δόση υπολογίζεται με μέγιστο επιτόκιο το βασικό επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας + 0,75%.
Ειδικά για άνεργους με μηδενικό εισόδημα ή μοναδικό εισόδημα το επίδομα ανεργίας, παρέχεται επιπλέον η δυνατότητα μηδενικών καταβολών με πλήρη απαλλαγή τόκων για συνολικό διάστημα μέχρι 6 μήνες εντός της περιόδου χάριτος.
Ταυτόχρονα ο ίδιος νόμος τροποποιεί και το νόμο Κατσέλη προς το χειρότερο ως προς τους όρους ρύθμισης οφειλών, δεν επηρεάζει όμως την προστασία της 1ης κατοικίας:

Η διαδικασία του συμβιβασμού γίνεται προαιρετική (αφού είχε ήδη αποτύχει)
Οι τράπεζες υποχρεούνται να παραδώσουν σε 10 μέρες (αντί 5) αναλυτική κατάσταση οφειλών κατά κεφάλαιο, τόκους και έξοδα.
Η δικάσιμος για τη συζήτηση της αίτησης προσδιορίζεται μέσα σε 6 μήνες από την ημερομηνία κατάθεσης.
Από την ημέρα κατάθεσης της αίτησης ο οφειλέτης υποχρεούται να πληρώνει τις μηνιαίες δόσεις του νόμου
Το ποσό των δόσεων που θα καταλογισθούν δεν μπορεί να είναι μικρότερο από το 10% των δόσεων πριν την αίτηση, με ελάχιστο ποσό 40 ευρώ μηνιαίως, με εξαίρεση τις ειδικές περιπτώσεις του νόμου για τις οποίες το ποσό ορίζεται από το δικαστήριο.
Σε περίπτωση που οι δόσεις της προσωρινής απόφασης υπολείπονται αυτών που ορίζονται με την οριστική απόφαση του δικαστηρίου, ο οφειλέτης υποχρεούται να εξοφλήσει εντόκως το ποσό της, μέσα σε ένα έτος από τη λήξη των δόσεων του νόμου.
Τελικά, παρά τις κυβερνητικές προβλέψεις, μόνο γύρω στα 1.000 άτομα πανελλαδικά μπήκαν σ’ αυτή τη ρύθμιση, παρά τις παρατάσεις που δόθηκαν.

Οι αλλαγές των κυβερνήσεων
ΣΥΡΙΖΑ - ΑΝΕΛ

Αμέσως μετά την ψήφιση του 3ου μνημονίου, τον Αύγουστο του 2015 κυβέρνηση Τσίπρα (ΣΥΡΙΖΑ - ΑΝΕΛ) ψηφίζει το νόμο 4336/2015. Ο νόμος τροποποιεί το νόμο Κατσέλη στα εξής κυρίως σημεία:

Α. Για τη ρύθμιση οφειλών
Στο πεδίο εφαρμογής του νόμου προστίθενται και οφειλές προς την Εφορία, τους ΟΤΑ α΄ και β΄ βαθμού και τα νομικά τους πρόσωπα, καθώς και ασφαλιστικές εισφορές προς οργανισμούς κοινωνικής ασφάλισης, αρκεί να ρυθμίζονται ταυτόχρονα και οφειλές προς ιδιώτες - τράπεζες.
Στη ρύθμιση μπορούν να μπουν οφειλές που υπήρχαν ένα έτος πριν την αίτηση υπαγωγής στο νόμο και εφ’ όσον ο οφειλέτης παραιτηθεί από το προσφυγές που έχουν κατατεθεί πριν την αίτηση και δεν έχουν συζητηθεί.
Οι δόσεις πρέπει να εξασφαλίζουν τη δυνατότητα κάλυψης ευλόγων δαπανών διαβίωσης της οικογένειας του οφειλέτη, αλλά δεν μπορεί να είναι κατώτερες από το 10% των δόσεων που ο αιτών όφειλε να καταβάλει σε όλους τους δανειστές μέχρι την κατάθεση της αίτησης, με ελάχιστο 40 Ευρώ μηνιαίως.
Σε περίπτωση καθυστέρησης συνολικού ποσού 3 δόσεων, το δικαστήριο διατάσσει την ανάκληση της προσωρινής διαταγής για τις δόσεις και την ανάκληση κάθε άλλου προληπτικού ή ανασταλτικού μέτρου.
Εφαρμόζεται «ταχεία διευθέτηση μικροοφειλών» για περιπτώσεις απόλυτης φτώχειας: Το ειρηνοδικείο μπορεί να διατάξει την προσωρινή απαλλαγή, για διάστημα 18 μηνών, του οφειλέτη από τα χρέη, εφ’ όσον ισχύουν σωρευτικά τα εξής (και δεν αμφισβητούνται από τους πιστωτές):

-κατά την ημέρα υποβολής της αίτησης και της επικύρωσης δεν διαθέτει οποιαδήποτε ακίνητη περιουσία,
-τα λοιπά περιουσιακά στοιχεία του συμπεριλαμβανομένων των καταθέσεων του δεν υπερβαίνουν τα 1.000 ευρώ,
-ο οφειλέτης είχε μηδενικό εισόδημα καθ' όλη τη διάρκεια του τελευταίου έτους πριν από την ημέρα της επικύρωσης και
-το ύψος των οφειλών του δεν υπερβαίνει τις 20.000 ευρώ, συμπεριλαμβανομένων τόκων, εξόδων και πάσης φύσεως προσαυξήσεων, και όλες περιλαμβάνονται στην αίτηση 
-δεν υπάρχουν εμπραγμάτως ή με άλλο τρόπο ασφαλισμένοι πιστωτές (υποθήκες κλπ.),
-ο οφειλέτης είναι συνεργάσιμος σύμφωνα με τονΚώδικα Δεοντολογίας που θεσπίστηκε με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος

Όσο χρόνο διαρκεί η προσωρινή απαλλαγή του οφειλέτηαναστέλλονται τα πάσης φύσεως ατομικά καταδιωκτικά μέτρα εναντίον του. Εφόσον κατά τη διάρκεια ισχύος της προσωρινής απαλλαγής δεν μεταβληθούν οι προϋποθέσεις, αφού παρέλθει διάστημα 18 μηνών, ο οφειλέτης απαλλάσσεται από το υπόλοιπο των χρεών του.
Σε περίπτωση μεταβολής της περιουσιακής ή εισοδηματικής κατάστασης του οφειλέτη κατά τη διάρκεια της προσωρινής απαλλαγής, είναι δυνατόν κατόπιν αιτήσεως, ο οφειλέτης να κηρυχθεί έκπτωτος από το καθεστώς προσωρινής απαλλαγής και να αρθεί η αναστολή των ατομικών καταδιωκτικών μέτρων εναντίον του.
Το δικαστήριο μπορεί με τη διαδικασία των ασφαλιστικών μέτρων να διατάξει όποιο μέτρο κρίνει αναγκαίο για να αποτραπεί κάθε επιζήμια για τους πιστωτές μεταβολή της περιουσίας του οφειλέτη ή μείωση της αξίας της

Β. Για την προστασία της 1ης κατοικίας

Οι όροι και προϋποθέσεις προστασίας της 1ης κατοικίας αλλάζουν, με υπουργική απόφαση. Τελικά οι νέοι όροι ψηφίστηκαν με το νόμο 4346 το Νοέμβρη του 2015
Ο οφειλέτης υποχρεούται καθ’ όλη τη διάρκεια της διαδικασίας του παρόντος νόμου να επιδεικνύει τη συμπεριφορά συνεργάσιμου δανειολήπτη υπό την έννοια της Απόφασης της Τράπεζας της Ελλάδος
Οι οφειλέτες εκκρεμών αιτήσεων, οφείλουν να υποβάλλουν επικαιροποιημένα στοιχεία μέχρι 14/2/2016, διαφορετικά χάνουν τη ρύθμιση

Το Νοέμβρη του 2015 με το νόμο 4346/2015 
επίσης από την κυβέρνηση Τσίπρα (ΣΥΡΙΖΑ - ΑΝΕΛ), γίνονται νέες μεταβολές:

Μέχρι 31/12/2018 ο οφειλέτης μπορεί να υποβάλει στο δικαστήριο πρόταση εκκαθάρισης και σχέδιο διευθέτησης οφειλών ζητώντας να εξαιρεθεί από την εκποίηση η κύρια κατοικία του, εφόσον, πληρούνται οι προϋποθέσεις.

Οι προϋποθέσεις εξαίρεσης από πλειστηριασμούς αλλάζουν δραματικά. Υπάρχουν 2 κατηγορίες οφειλών όπου η κύρια κατοικία έχει κάποια προστασία:

1η κατηγορία (οικονομικά ευάλωτοι δανειολήπτες)
»Το μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό εισόδημα δεν υπερβαίνει τιςεύλογες δαπάνες διαβίωσης
» Η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας δεν υπερβαίνει τις
- 120.000 ευρώ για τον άγαμο
- 180.000 για τον έγγαμο με
- Επί πλέον 20.000 ανά τέκνο μέχρι τα 3
» Ο οφειλέτης είναι συνεργάσιμος, βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών
» Ο οφειλέτης βρίσκεται σε πραγματική αδυναμία πληρωμής των μηνιαίων καταβολών
» Με την προϋπόθεση της καταβολής από τον οφειλέτη του μέγιστου της δυνατότητας αποπληρωμής, τμήμα του υπολοίπου μπορεί να καλυφθεί από το κράτος (μετά από αίτηση του οφειλέτη) για διάστημα το πολύ μέχρι 3 χρόνια. Ωστόσο, με τροπολογία της τελευταίας στιγμής, η συμβολή του κράτους διασφαλίζεται μόνο για το 2016 με 100 εκ. μόνο. Τα κριτήρια συμμετοχής του κράτους θα οριστικοποιηθούν μέχρι 31/12/2015. Το ποσό που απομένει, κεφαλαιοποιείται στο υπόλοιπο του χρέους.

2η κατηγορία (όχι και τόσο ... ευάλωτοι δανειολήπτες)
» Το μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό εισόδημα δεν υπερβαίνει τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης, προσαυξημένες κατά 70%.
» Η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας δεν υπερβαίνει τις
- 180.000 ευρώ για τον άγαμο
- 220.000 για τον έγγαμο με
- Επί πλέον 20.000 ανά τέκνο μέχρι τα 3
» Ο οφειλέτης είναι συνεργάσιμος, βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών
» Το σχέδιο διευθέτησης οφειλών να προβλέπει ότι ο οφειλέτης θα καταβάλλει το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής τουκαι ότι καταβάλλει ποσό τέτοιο ώστε οι πιστωτές του δεν θα βρεθούν, χωρίς τη συναίνεσή τους, σε χειρότερη οικονομική θέση από αυτήν στην οποία θα βρίσκονταν σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης. Δηλαδή ότι τα ποσά που θα καταβάλλει θα είναι μεγαλύτερα από αυτά που θα κέρδιζε τράπεζα βγάζοντας στο σφυρί το ακίνητο! 

» Η ρύθμιση χάνεται σε περίπτωση καθυστέρησης 2 δόσεων ετησίως.
Oι εκκρεμείς υποθέσεις και όσες θα υποβληθούν έως 31/12/2015 θα εξεταστούν με το υφιστάμενο πλαίσιο, και όχι με τις νέες ρυθμίσεις.

Ο νόμος μετά τις τροποποιήσεις του
Δείτε εδώ κωδικοποιημένο το νόμο Κατσέλη, όπως δηλαδή αυτός έχει διαμορφωθεί σήμερα, μετά από όλες τις τροποποιήσεις του. 

Ο νόμος για τα κόκκινα δάνεια
Ο νόμος 4354/2015 που ψηφίστηκε στις 15/12/2015, επιτρέπει την πώληση των επιχειρηματικών δανείων των μεγάλων επιχειρήσεων στα πιο ακραία κερδοσκοπικά distress funds (τους «γύπες»), αφήνοντας την πώληση για τα επιχειρηματικά των μικρομεσαίων επιχειρήσεων, τα στεγαστικά και τα καταναλωτικά για νέο νόμο στα μέσα Φεβρουαρίου. Ο νόμος προβλέπει:
Επιχειρηματικά δάνεια μπορούν να εκχωρηθούν σε Εταιρεία Διαχείρισης Απαιτήσεων από μη Εξυπηρετούμενα Δάνεια (ΕΔΑΜΕΔ), η οποία θα αναλάβει για λογαριασμό της τράπεζας όλες τις νόμιμες ενέργειες για την εξυπηρέτησή του, μεταξύ των οποίων και πλειστηριασμός, ή να πωληθούν, μεμονωμένα ή ομαδικά, σε Εταιρείες Μεταβίβασης Απαιτήσεων από Μη Εξυπηρετούμενα Δάνεια (ΕΜΑΜΕΔ), με έδρα τον Ευρωπαϊκό Οικονομικό χώρο, αν έχουν καθυστέρηση πληρωμής πάνω από 90 μέρες.

Ο νόμος καλύπτει δάνεια επιχειρήσεων με 50 και πάνω υπαλλήλους και ετήσιο τζίρο πάνω από 50 εκατομμύρια. Τα υπόλοιπα θα ρυθμισθούν με νόμο το Φεβρουάριο (ή θα ενταχθούν και αυτά στον ίδιο νόμο).

Όλα τα δάνεια ενός οφειλέτη πρέπει να πωληθούν μαζί. Έτσι, μαζί με κόκκινα δάνεια ενός οφειλέτη θα συμπαρασυρθούν και εξυπηρετούμενα.

Πρέπει να έχει προηγηθεί από τις τράπεζες πρόταση για ρύθμιση του δανείου με εξώδικο 12 μήνες πριν την πώληση. Η προϋπόθεση αυτή όμως δεν ισχύει για «μη συνεργάσιμους» δανειολήπτες ή για περιπτώσεις επίδικων ή επιδικασθεισών απαιτήσεων.

Στις εταιρείες διαχείρισης (αυτές που διαχειρίζονται αλλά δεν δεν αγοράζουν τα δάνεια) δίνονται πλήρη δικαιώματα να κινούν νομικές διαδικασίες [πχ. πτωχευτικές, διαδικασίες «εξυγίανσης» (απολύσεις προσωπικού πχ), διαδικασίες διευθέτησης οφειλών], να προβαίνουν σε άρση του τραπεζικού απορρήτου, να προσλαμβάνουν «εταιρίες ενημέρωσης οφειλετών» για ληξιπρόθεσμες οφειλές κλπ.

Η Deloitte διεξήγαγε πρόσφατα έρευνα σχετικά με τις τιμές που προσφέρουν οι εταιρίες - γύπες. Τα στοιχεία είναι ενδεικτικά:
»Στη Ρουμανία πουλήθηκαν στο 6% έως 10% της ονομαστικής αξίας τους, στην Ουγγαρία τα «κόκκινα» καταναλωτικά που πουλήθηκαν στο 12% - 15% της αξίας τους, στην Τσεχία και τη Σλοβακία πουλήθηκαν έναντι 19% - 21%, ενώ στην Πολωνία, τα καταναλωτικά δάνεια πουλήθηκαν μεταξύ 11% και 14% της ονομαστικής και τα επιχειρηματικά δάνεια έναντι 6% με 10% της ονομαστικής αξίας τους. Για τα στεγαστικά η Deloitte δίνει τιμές μόνον για την ουγγρική αγορά, κατά μέσο όρο στο 53,5% της αξίας τους.

Σύμφωνα με πηγές της αγοράς, στην Ελλάδα φέρονται να ενδιαφέρονται να διαχειριστούν δάνεια στον τομέα του τουρισμού και της ναυτιλίας, εκεί δηλαδή που υπάρχουν μεγάλες προοπτικές ανάπτυξης. Από όλα τα άλλα απλώς θα κερδοσκοπήσουν καταστρέφοντας επιχειρήσεις (και στέλνοντας στην ανεργία ένα νέο τεράστιο κύμα) και τους κόπους δεκαετιών των ανθρώπων.

Έτσι, μετά το τεράστιο σκάνδαλο της ανακεφαλαιοποίησης των τραπεζών, μέσω της οποίας οι τράπεζες ξεπουλήθηκαν σε εξευτελιστικές τιμές (με έκπτωση 97% πάνω στην αξία τους) στα κερδοσκοπικά funds, βάζοντας στο χέρι τεράστιο μέρος της οικονομίας της χώρας (μέσω των δανείων που οι τράπεζες έχουν χορηγήσει στην οικονομία), η πώληση των κόκκινων δανείων ολοκληρώνει το ξεπούλημα και απ’ ευθείας των πιο κρίσιμων τομέων.Προσθέστε και το ξεπούλημα της δημόσιας περιουσίας, για να έχετε συνολική εικόνα της προσφοράς των ΣΥΡΙΖΑ - ΑΝΕΛ στο πιο ακραίο και επιθετικό κομμάτι του σημερινού καπιταλισμού της καταστροφής, και στην καταστροφή όλων των σημερινών και μελλοντικών δυνατοτήτων της χώρας.